分享经济需要征信系统加持

4月6日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，会议指出，要促进线上线下融合发展,加快分享经济成长。

这不是总理第一次提到“分享经济”。在2016年的政府工作报告中，李克强总理就曾明确提出，“支持分享经济发展，提高资源利用效率。”而促进分享经济发展也被视为2016年的重点工作之一。

毫无疑问，作为新经济模式的核心，分享经济将成为接下来经济的最大风口。但与此同时，分享经济要接力经济增长新动能这一任务，依然有着需要突破的瓶颈。

“在互联网上，没有人知道你是一条狗。”这句诞生于web1.0时代纸媒上的一句话，历经2.0、3.0依然经久不衰。而在当前移动互联带来的“分享经济”时代，这句话更是显得“一语成谶”——一面是互联网渗入人们理财、隐私等生活的方方面面，一面是互联网的匿名性使得人们的财产甚至人身安全屡屡陷入风险。

比如近年一直在开张与跑路并进中野蛮生长的P2P，其诞生初衷固然是为了使得市场闲置资金能够通过互联网这一信息平台进行交互，从而实现资本的优化配置。然而事与愿违，由于风控与征信的空白，不仅使得原本的信息共享异化为招摇撞骗，更使得监管陷入左右为难的窘境。

再如分享经济最为典型的专车。不久前，深圳市公布了网约车司机中存在有吸毒前科、肇事肇祸精神病人以及重大刑事犯罪前科人员。尽管通过行政通报并清退有前科司机的方式显得有些武断，但不可否认的是，缺乏完善透明的个人征信体系考核，正在越来越成为分享经济的软肋。

这也是为何国外分享经济中的重要代表Airbnb模式一直在中国并未火爆如专车的原因。在国外的旅游住宿市场中，酒店和短租几乎各占一半。而国内短租市场还远未达到这个渗透率。房屋共享是陌生人和陌生人要住在一起的场景，对信用体系的要求非常高。这不仅是安全的问题，还涉及互相通过信用体系去评价对方的内部评价体系。

也就是说，个人征信正在成为分享经济进一步发展的瓶颈和关键之所在。

长期以来，国内市场参与主体的金融和经济行为违约成本极低，“老赖”横行，甚至出现“欠钱的是大爷”的尴尬情况。除了归罪于契约精神缺失，更为重要原因正是在于第三方约束机制如征信系统的不完善。就中国央行现有征信数据来看，其覆盖面较窄，数据来源也很单一，例如中国央行个人征信系统目前共收录近9亿人信息，其中仅不到4亿人有信贷数据，约5亿人在央行系统中只记录了经济信息，无任何有效征信信息。而且，个人要获取央行的征信报告，也是程序繁琐，成本相对较高。

也正是因为商业征信领域的空白，央行去年批准了第一批8家个人征信机构，比如利用大数据分析对互联网行为数据征信的阿里的芝麻信用，其涵盖信贷、保险、交易、出行、招聘、交友等领域数据，能够补充金融数据信用评价的不足。

随着中国经济步入全球化，而借助互联网的分享经济更是突破了国界限制，这都需要良好的征信体系作为支撑。征信在防范国内国际经济交往中的违约和欺诈行为作用巨大，它更能在一定程度上约束企业和个人的行为，自觉维护信用记录。

更为重要的是，完善商业征信，其价值远不止于商业，它更将使得构建诚信社会不至于口号。当商业征信网络构建至足以涵盖生活的方方面面的时候，诚信将成为理性经济人的普遍选择，违约则将成为一种不经济的行为，这不仅能够降低金融体系的坏账风险，更能够实现整体经济“良币”驱逐“劣币”的健康循环。