陈志武：这个在中国也可以这样去想，你作为消费者，你不要总是想到银行是不是会把太多的钱借给你，你就要想到？

许子东：只要他肯借，你就借。

陈志武：你要想到，既然他愿意把钱借给你，假定他肯定做了他的工作，事后的方方面面计算，他们没有算对，那是他的问题。但是从我的角度来讲，我这个时候是我这辈子钱最少的时候，我能够把我未来的更高的收入转移一些到今天来，我不至于年轻的时候最没钱，要多花钱，但是以后钱多的时候，又少花钱。

窦文涛：如果你未来收入下降了，你还不上了？

陈志武：我不是说，我明显的知道我未来的收入也许一个月只有一万块钱，OK。但是我们现在要去借一个亿的钱去花。

许子东：他的意思是说，你放心，银行会帮你算这笔账，银行看了你的学历，看了你的能力，就知道借多少钱给你，是不是？所以美国的社会已经把用钱哲学，已经制度化了，所以基本上在美国，你有一个好的工作，好的学位，你车、房都来了，人家只要你很少的钱。

陈志武：所以这里面实际上涉及到一个问题，这个社会要有明确的分工，就是说你做银行，你有责任把你银行的投资发放的信贷管好，做好计算。我呢，管我自己一辈子的生活，我不会超过我未来的收入预期，而是把未来收入预期一部分借到今天来花，这是我的责任。你的责任是你的责任，你没有做好，不要怪我，我没有义务帮助你承担你的责任。

窦文涛：为什么现在中国人，也包括我，你不管有多少钱，你得都想存着？因为你不知道未来怎么回事，或者你老了，你病了，你完全是一头雾水的情况，你怎么敢大把花钱呢？

陈志武：还有一个就是其实如果整个社会每一个人都尽量把钱存起来留到以后花，等于是把今天可以有的发展机会都往后推了，而另外一些国家，或者另外的家庭，个人，更愿意把未来的一些钱借到今天来花。由此产生的结果，积累下来，如果你不愿意借未来的钱花，你把钱总是留到后面，而我更愿意把未来的收入提前到今天来花，过了几年，我的生活状况、收入水平、整个经济状况可能远远超过你。而这个实际上在历史上，如果按那个角度理解国家，所以我原来写过文章就是关于治国的金融之道这个话题。实际上回过头来看，四百年以前，那些国库里面存的银子黄金还有其他的财富，越多的那些国家，到今天都还是发展中国家。而当年，四百年以前，三百年以前，负债累累的国家，包括后来的美国，这些国家是什么？当年欠的债很多，国债，国库里面空的，欠了很多的国债。今天都是发达国家，所以这个说明什么？就是国家与国家之中的竞争，个人与个人之间竞争的时候，如果你有能力利用金融市场，重新配置不同时候的收入和开支，你不只是略胜一筹，你可以胜几十筹，几亿筹。

窦文涛：我就看出来人跟人的差别，目前社会全在这儿了。咱们去一下广告，《锵锵三人行》广告之后见。