建立以经济增加值为核心指标的评价体系

资本约束的核心就是资本要能覆盖所面临的风险，它是保证银行实现科学发展、保持理性增长的一种制度安排。相同的资本可能会支持不同的资产规模和不同的盈利能力，这取决于银行的经营管理水平和经营思路。加强资本管理，要求银行不论是调整资产结构还是收入结构，都要考虑资本约束、资本占用，大力发展资本占用少的资产和业务，追求以相同的资本支撑更大的资产规模，获得更多的利润。

建立和实施以经济增加值为核心考核指标的评价体系，能够促使基层行和各部门在经营过程中不是一味地追求存款、贷款或是其他什么指标，而是考虑利润减去所占用资本的成本后所创造的价值，也就是经济增加值，这样就使得经营者的最终目标与银行及其股东的最终目标相统一。要建立以经济增加值为核心考核指标的评价体系，更加真实准确地衡量银行的经营成果，就必须进行经济资本的分配和管理，指导信贷资源和财务资源有效配置，使各机构自主调整业务结构，把更多的资源配置在风险可控、占用资本少、收益高的业务上。在对经济资本进行管理和分配中要坚持风险控制、战略支持、效益优先、分类管理的原则。

正是基于以上认识，包头市商业银行在2005年年初就开始探索引入资本管理，在全行建立了以经济增加值为核心的新的评价体系，通过建立存款、贷款、资金、投资、中间业务和其他业务共六大类92项考核指标对各支行的业绩进行综合评定，同时结合目标管理考核对全行的各项工作进行量化和分解，最终使全行经营管理水平有了极大的提高。

大力拓展微小贷款业务，积极创新

2005年11月23日，包头市商业银行与国家开发银行签订了《微小企业贷款项目合作协议》。12月22日，该项目下的全国第一笔微小企业贷款在包头市商业银行发放。通过半年多的项目运作，我们对于微小贷款业务的认识更加清晰、更加深刻。

微小贷款业务是城市商业银行引进国际先进理念和技术、提高议价能力、开展创新、突破同质化竞争的重要领域。一是这项业务所要开发的市场是一个以前很少得到正规金融机构支持和服务的市场，它的开展可以满足众多微小企业的融资需求；二是该业务相对来说是有一定技术含量的劳动密集型的业务，需要大量的人力才能满足业务的增长。这对于严格控制人员和机构数量的大型商业银行来说是比较困难的，而这正好使城市商业银行可以充分发挥用人体制灵活的优势。同时，国外专家在推动该项业务过程中的一些理念和制度安排、设计有许多精妙之处，也很值得我们学习、总结和借鉴。

微小企业可以是我们的优质客户或优质客户的来源。在现实情况中，真正能够实现快速成长并实现巨大成功的企业并不是很多，更多的是那些增长比较平稳，或者是增长很少甚至没有什么增长的企业，就像微小贷款业务所服务的对象——农户、个体经营者、微小企业那样。因此，我们应该修正标准，把那些具有良好信用记录、还款意愿强、能够进行正常生产和经营、资金流动正常的企业和个体作为我们的优质客户，或者是优质客户的来源。