绕开担保公司银保联手做“赎楼贷款”

原标题：绕开担保公司银保联手做“赎楼贷款”

信息时报讯 （记者 陈周琴 见习记者 赵晛） 昨日，记者从深圳一家名为大道金服的平台获悉，其与一家保险公司和一家股份制银行三方联合，针对规模逐渐加大的二手房的交易，推出了以保险公司替代担保公司的二手房交易模式。据了解，该模式与传统的“赎楼贷款”最大的不同在于，由保险公司为交易过程提供履约保证保险，而非由担保公司出具担保函。

记者经多方采访，业内人士普遍认为，保险公司的加入，如果流程合规，的确优化了二手房交易流程，且因其综合费率为0.9%，交易成本也较传统模式有明显下降，在目前房地产交易热度不减的情况下，这种新的模式或将进一步催热二手房交易。但在目前有部分城市叫停赎楼贷款业务的前提下，有打“擦边球”嫌疑。

业内：本质属于“赎楼贷款”

在传统的二手房交易市场中，赎楼贷款主要是“担保公司+银行”的业务流程模式，分为现金赎楼和非现金赎楼两种。

以非现金赎楼为例，简单来说，是买方需要由担保公司提供担保，然后担保公司出具担保合同，合作银行见此合同放款。而在大道金服的二手房交易过程中，由保险公司为银行提前发放的贷款在抵押权落实前提供履约保证保险，银行则见此保单放款。在两种模式中，其实资金均来源于银行，不同之处在于担保公司的角色由保险公司替代。

“这个本质上来说其实还是属于赎楼贷款，对于银行而言并没有什么变化，都是资金提供方。”一家股份制银行广州分行行长对记者表示，如果能做到官方说法的综合交易费率仅0.9%，消费者所付出的成本的确要比传统的赎楼贷款成本低很多，因为通常此前市场的赎楼贷综合费率在1.5%左右。

“比起担保公司，引入保险公司的参与的确也将整个业务链条的风险降低，因为担保公司业务是有杠杆的，而保险公司则是计算违约的概率，本质上来说是一个优化了流程的赎楼贷款产品。”广州另一位互联网金融行业资深人士对记者表示，早期来说，保险公司参与的积极性并不高，因为除了一线城市，二手房业务的交易量其实并不大，但由于近年来随着房地产市场的全面升温，二手房交易市场也日益活跃，这或许也是保险公司参与进来的原因。

而根据大道金服方面提供的数据，其业务将在全国10个城市落地，未来将陆续覆盖全国各大重点城市。

或有“打擦边球”嫌疑

根据记者了解，在上述三方合作的赎楼交易模式中，平台与银行的合作在总行层面开展，由保险公司提供的险种也要经过监管的批复，但其本质上还是属于赎楼贷款相似的产品。

据悉，此前房地产金融业务的监管方向曾明确叫停赎楼贷、首付贷等业务。惠州在10月6日对楼市调控的表态中，也再次明确提到根据省住房和城乡建设厅等八部门《关于印发〈广东省房地产开发企业和房地产中介机构从事互联网金融业务风险专项整治工作实施方案〉的通知》（粤建房〔2016〕145号）的相关规定，“房地产开发企业、房地产中介机构不得利用互联网从事非法金融业务或互联网平台合作开展非法金融业务等名义从事非法集资活动。不得开展‘垫资’、‘零首付’、‘赎楼贷’等性质业务以及众筹炒楼业务。”

“监管叫停的初衷在于维护房地产交易市场的稳定，这个新的交易模式其实本质上也是赎楼贷，可以说是个‘擦边球’业务，后续不排除有加强监管的可能。”易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，不排除很多赎楼贷也是有真实的贷款需求，但其中也有一些加杠杆的投机行为存在。

“除此之外，赎楼贷通常都是在已有住房的情况下，再去贷款购买二套或改善类住房，按照目前去库存和控制房价的一个政策导向，在有限库存的情况下，首先是应该满足刚需的首套住房，这也是为什么当下多地出台类似调控政策，也禁止首付贷和赎楼贷等房产金融业务的原因。”严跃进表示。