包头市商业银行行长　李镇西

当前，城市商业银行的生存环境正在发生深刻的变化，我们将会面对更大的压力和挑战，未来几年是决定城市商业银行命运的关键时期。面对未来，城市商业银行的惟一出路就是尽快培养和提升自己的核心竞争力，以此赢得应有的市场地位。

城市商业银行面临的挑战

综合分析当前的经济和金融形势，我认为，城市商业银行当前所面对的挑战主要是以下三个方面。

资本约束

据有关统计，2005年9月底，全国城市商业银行平均资本充足率仅为2.70%，其中核心资本比率为1.80%。而2004年2月27日，中国银监会颁布实施的《商业银行资本充足率管理办法》中明确规定，商业银行必须达到8%的资本充足率并且达标的最后时限为2007年1月1日，规定同时按照资本充足率的高低对银行进行了分类，规定了相应的监管措施和手段。未来银行监管的方向将是资本监管，也就是说监管部门将来的主要监管目标是资本。如果资本不能够覆盖风险，银行的发展就会受到限制。因此，资本约束是当前城市商业银行所面临的第一个，也是最大的一个挑战。

利率市场化

2004年10月28日人民银行9年来第一次上调了存贷款利率，此次利率调整中最重要的不是存款利率上调了几个点，而是贷款利率上限和存款利率下限的取消。取消贷款利率上限是中央银行2004年作出的最重要的决定，它是利率市场化的一个重要信号，是中国在向市场经济转轨过程中的一个重要的里程碑，必将对金融市场和商业银行的经营管理产生重大影响。贷款利率上限的放开所传递的信息就是要让市场来决定银行信贷资产的分配，要求商业银行根据所面临的风险来对贷款定价，促使商业银行引进先进的风险管理技术，提高其风险评估能力，同时也要求商业银行对市场利率的变化更加敏感，对经济的变化更加敏感，能够跟得上市场和经济的变化。

市场竞争的加剧

主要表现在以下几个方面：一是随着中国加入世贸组织过渡期的结束，外资银行即将全面进入中国市场；二是工、农、中、建、交等大型国有商业银行的改革已全面展开，尤其是建设银行、中国银行、交通银行的改革已取得很大成果，竞争力明显提高，相对优势更加明显；三是股份制商业银行在竞争力不断增强的同时也在不断地进行扩张，业务范围必将覆盖更多的地区；四是农村信用社的改革2004年已全面推开，出现了很多更大的联合体，如省级联社的建立和农村商业银行的成立；五是邮政储蓄的改革提上日程，邮政储蓄银行即将建立；六是小额信贷公司的试点和开业。以上这些都会对金融市场的格局产生重大影响，将使城市商业银行面临更加严峻的市场环境和更加激烈的市场竞争。

面对挑战，全面提升核心竞争力

当前城市商业银行核心竞争力的提升从长远来看，最重要的是管理者的素质、决策能力的提高，这是一个长期的过程；从短期来看，应突出评价体系、创新和组织优化。