银行发行大额存单，约吗？

原标题：银行发行大额存单，约吗？

新华社图

利率为同期定存基准利率的1.3~1.4倍 理财专家表示大额存单适合保守型投资者

今天起，市民可在建行、工行等9家银行购买大额存单啦！6月15日起，9家利率定价自律机制核心成员将首发大额存单，首批大额存单的期限都以1年内（含）为主，其中面向个人的大额存单起点为30万元。大额存单采取固定利率模式，存单期限越长，年化利率越高。9家银行大额存单利率均在基准利率上浮1.3~1.4倍之间。

保本保息，可提前支取、质押，利率虽高于存款但低于理财产品，这样的存款产品你会买吗？记者昨日采访发现，很多市民对大额存单缺乏了解，甚至根本不知大额存单为何物。为此银行纷纷通过银行网点、微信公众号等渠道加大宣传力度。

利率

为基准利率的1.3~1.4倍

今天起，工行、农行、中行、建行、交行、浦发、中信、招商、兴业等9家银行将正式发行首批大额存单。昨日记者咨询多家银行客服了解到，目前大额存单可在上述银行东莞分行的任意网点购买。利率方面，大额存单均采取固定利率模式，不过，不同银行的产品期限和利率有所不同。

例如，建行东莞分行微信公众号的消息显示，该行于明日9时至6月19日20时发售期限为1年的大额存单，利率为3.15%，即基准利率的1.4倍，购买日起息，到期一次还本付息；工行客服人员介绍，该行今起发售6个月和1年两种期限的大额存单，年化利率分别为2.87%和3.06%，利息最高也是相应期限定存基准利率的1.4倍。

农行与工行发行的2款大额存单期限一样，利率也是基准利率上浮40%。招行银行则发行1个月的大额存单，年化利率2.6%，相当于3个月定存利率上浮40%。

发行

非纸质存单 电子化发行

据悉，大额存单并非纸质存单，发行采用电子化方式。不过，记者咨询了解到，市民若要购买大额存单，可选择多种渠道。仅个别银行的部分产品仅通过柜面销售。例如，购买建行、中行的大额存单，市民可前往建行、中行东莞分行的营业网点柜面购买，也可通过网上银行、手机银行等自助渠道购买。工行客服介绍称，该行发行的6个月期限大额存单仅通过网点柜面发售，而1年期产品网银和网点柜面均可购买。

此外，各家银行都对其首批大额存单设置了一定的发行时间和发行规模，也就是“售完即止”。

特点

可提前支取 可质押

活期存款可以随时支取，定期存款可以提前支取，那么大额存单是否可以“提前支取”？记者昨日咨询了东莞多家银行，其均表示大额存单可提前支取，也可办理质押业务。不过，有的银行支持部分提前支取，提前支取部分按支取日银行挂牌活期存款利率计息，提前支取后剩余金额部分仍遵从原存单计息规则；有的银行则只允许全部提前支取，且按照活期存款利率计息。

建行东莞分行相关人士表示，客户可在存单未到期前，可以办理全额或部分提前支取1次，提前支取部分按支取日挂牌活期存款利率计息。部分提前支取后，存单余额应不低于本期产品的认购起点金额，如低于则应办理全额提前支取。需要注意的是，因办理时段资信证明、质押、司法冻结等业务导致状态异常的大额存单不可提前支取。

农行客服人员介绍，提前支取部分按照整存整取挂牌利率支付。浦发银行则只允许全额提前支取，利息按照当日该行挂牌活期利率执行。

算笔账

记者算了一笔账，客户30万元存1年普通定期存款，如果按照基准利率来算，利息为6750元，如果存成1年大额存单利息为9450元，利息相差2700元。

什么是大额存单？

“它可以理解为就是一款存款产品，只不过起点金额较高，所以称为大额存单，个人和机构客户均可以购买，利率高于同期定期存款利率，到期一次付息，不提供续存，到期的话，本息自动转入客户账户，按照银行当日挂牌活期存款利率计算。”建行东莞分行相关人士介绍。

反应

市民蒙查查 银行猛宣传

记者昨日采访多位市民发现，大家普遍对于大额存单缺乏了解，有的人甚至不知大额存单为何物。“没听过，也是定期存款吗？”市民石女士虽然经常购买理财产品，但却对“大额存单”一头雾水。

建行东莞分行相关人士介绍，大额存单适合风险承受能力较低，之前多投资于国债、保本理财的客户，但对于家庭资产配置的客户来说，也是不可或缺的一个产品。

为了普及大额存单知识，让更多储户选择购买，各家银行纷纷通过微信公众号，在朋友圈中“疯狂”发布有关大额存单的宣传短片。如建行东莞分行通过其分行和信用卡两个微信公众号，宣传大额存单“强势来袭”，主题是“存一份安心，享稳稳的幸福”；中国银行以“大额送财、完美之选”为宣传主题；中信银行以“抵抗降息风险、保本保息保收益、利率比同期定存基准利率上浮40%”为宣传亮点……

大额存单适合保守型投资者

东莞市财智财富管理有限公司副总陈泇儒认为，大额存单由国有银行和商业银行发售，具有权威性，且保本保息；此外大额存单可以提前支取，也可以质押，因此流动性又超越了定期存款。对于风险保守型投资者而言，大额存单有很大的优越性。

“大额存单，顾名思义它还是一种存款，因此短期内收益不可能超出理财产品。”陈泇儒介绍，虽然大额存单的利率比同期限的定存利率高，但相比其他稳健性投资方式，如目前市面上银行理财产品、互联网“宝宝”类产品4%~5%的年化利率要低出许多。

“我们一般建议投资者在理财金字塔的底部，预留3~6个月生活支出，可以配置货币性基金、活期存款等，现在又多了一种选择——大额存单。”陈泇儒称。