以水滴互助为例 厘清网络互助与保险的区别

原标题：以水滴互助为例 厘清网络互助与保险的区别

齐鲁晚报讯 “一人患病，众人均摊”，网络互助这种新型的“保障产品”在2016年火遍了朋友圈，不少人将网络互助看作低门槛、高性价比的新型保险。虽然都带有保障属性，网络互助与保险却是截然不同的两种事物，本文将以水滴互助为例，厘清网络互助与保险之间的区别。

公益出身 以互助的方式做保障

水滴互助是一个互助社群，用户只要预存9元便可成为该社群的会员。当有互助事件发生时，会员向符合互助条件的受助会员单向赠予互助金，赠与受助会员的互助金由所有会员均摊。

通过水滴互助的模式可以发现，水滴互助更像是腓尼基人间基于契约的相互捐赠，是一种公益行为，而不是保险。

另外水滴互助聚焦于对人的保障，以健康互助和意外互助为主。对标保险中的人身险，水滴互助与其相比在获客、收费方式、资金所有权和保障上均有差异。

获客上，水滴互助因为公益属性的限制，成本需维持在较低水平，无法像保险一样依赖代理人获客，故而更多通过社群成员的口碑传播获客。水滴互助口碑传播能力很强，成立半年多已有220多万会员，会员日均增长近一万人，这也是互联网保险平台所不能及的。

收费方式上，人身险需要投保人预先交纳特定金额的保费;水滴互助则是在互助事件发生时，从会员账户里扣取互助金，互助的金额和频次不固定，二者差异较大。

资金所有权上，保险存续期满后保费通常不会退还，用户投保后保费便由保险公司所有;水滴互助会员退出互助计划时，预存资金可退回，会员仍享有资金的所有权。

保障上，投保人在与保险公司缔结合约之后，享受确定的风险保障权;但水滴互助会员不能提前获得确定的风险保障，互助金额会受会员人数影响。

以下图水滴互助中青年抗癌计划为例，会员扣款金额和互助金额度受会员总数的影响。

目前水滴互助着力于重大疾病和意外的保障，共有少儿健康互助计划，中青年、中老年抗癌计划，综合意外互助计划等四种保障计划。

挑战与机遇并存

水滴互助作为一种新金融模式，同之前的P2P网贷、众筹一样面临着诸多问题，这些问题也是互助领域要共同面对的。

首先，资金存管。互助行业需要保证会员的资金安全，防止会员资金被挪用。目前一些网络互助平台存在会员资金管理混乱的问题，水滴互助通过第三方存管解决该问题，会员资金最初由中国社会福利基金会托管，到期后转由商业银行托管。

其次，资金流向。会员有权知道捐赠资金的流向，以防互助信息造假，资金受损。但水滴互助之外很多网络互助平台并不公示赔付信息，会员无法得知资金去向。水滴互助通过向会员公示受助者信息、互助原因、互助金额等解决这一问题。

再次，行业发展混乱。受水滴互助等平台成功融资的影响，行业内涌现出各种各样的互助平台，其中不乏有“李鬼”之流。去年保监会几次发文，为整个行业划清了发展边界，一定程度上让行业开始归向有序发展。去年水滴互助带头签署了《中国网络互助行业自律公约》，从业者自律也为行业的规范发展起到了推动作用。

“靠谱的平台做好自身建设，严谨高效地完成互助事件，可以为整个行业树立标杆，帮助行业更好地发展。”水滴互助CEO沈鹏如是说。