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分红险忧思:保险应服务保障促进内需

2013年03月15日 07:01
来源:中国经济网

原标题:分红险忧思:保险应服务保障促进内需

中国经济网编者按:分红险高保费、低保障、收益率低等乱象已引起社会广泛关注。近日,本网在“保险315系列报道--透视分红险”中,和网友一起剖析了造成分红险乱象的原因。本网再次提醒消费者,分红险的的“高收益”,多是保险营销员的销售噱头,有专家表示,分红险仅符合较高收入阶层的保险需求,普通消费者谨防为冲动买单。

保监会主席项俊波曾表示,“保险业要在完善社会保障体系中找准定位,更好地发挥保险业在社会保障体系建设中的积极作用。”今日,本网将推出该系列报道的最后一篇稿件,与网友共同探讨分红险带来的忧思以及未来发展方向。

“最不保险的事儿就是买保险!”

2012年,全国保险监管工作会议上,中国保监会主席项俊波如此批评中国保险业。

分红险本质是降低居民保障成本,提升居民保障程度,从而促进消费增加内需,为我国经济持续增长创造有利条件。但令人担忧的是,两全分红险一险独大,透支居民消费能力,偏离保险的社会管理功能。

如果说,持续高涨的分红险投诉率和退保率,严重有损“保险”社会声誉的话,那么,野蛮生长的分红险,更影响了保监会“保险回归保障”的努力,破坏了保险市场可持续发展的生态根基。

分红险本质:降低消费者保障成本

随着生活水平的提高,金融知识的增长,消费者购买保险时,已经不仅仅比较不同保险公司的产品成本,还开始把保险产品通其他金融产品进行比较,这迫使保险公司不得不加大保险产品创新的力度,降低保障成本,从而增加竞争力。在此背景下,以分红险为代表的一批新型保险产品开始出现。

分红作为一种机制,它的目的是让消费者能够通过这种机制,享受保险公司经营所带来的效益。避免在投资回报率上升的经济周期间,购买保险的保障成本过高,从而也直接提升了保险产品的竞争力。把分红机制与传统保险产品进行结合,就构成了分红保险产品。

回顾分红机制诞生的历史可以看出,分红险的本质是降低消费者的保障成本,同时提升保险产品竞争力。

分红险乱象:两全分红独大,制约保障提升

在竞争激烈、产品丰富、信息透明、监管有力的成熟保险市场,分红机制与保障型保险的结合,可以确保消费者更好地享受保险公司经营收益,以较低成本购买较多保障,充分发挥保险的“社会稳定器”功能。遗憾地是,国内保险市场的不成熟,为个别保险公司借产品创新,以分红险为名攫取消费者利益创造了条件。

4年前,在银行工作的祝先生为父亲投保。4年后,父亲因病身故,祝先生找保险公司索赔,不料除拿回本金外,祝先生仅拿到99元6毛钱,只及定期存款利息的六分之一。

值得注意的是,分红机制的根本目的,是为了让消费者以更低的保费成本购买生活必需的保险保障,而不是为了保险公司宣传的所谓投资收益。在我国所处保障相对缺乏的现阶段,无论是对消费者,还是对保险的社会管理功能来讲,这一点尤其重要。

但是在信息不够透明的市场上,一些保险公司为了不道德利润,却大力推广保障程度极低的分红保险,尤其是两全分红险。导致消费者本不宽裕的可支配资金,被低效率的配置到高昂的保障成本上。

根据公开数据2011年,我国寿险业规模保费总收入为11039亿元,如果分红险保费规模占比,按照2011上半年的91.6%测算,则该年分红险保费规模为10111亿元。央视每周质量报告指出,分红险的保障成本,比传统保障保险价格高出100倍以上。如果简单测算,分红险套取居民可以用作其它消费的资金,至少达到10000亿元。这1万亿如果用来购买保障型保险,至少可以将保障程度提高10倍;如果用来扩大内需,也足以产生积极的社会影响。

知名保险专业律师张宏雷:“保险公司(借分红险名义)想挂羊头卖狗肉,结果羊肉也不是好羊肉,狗肉也不是好狗肉”。著名保险法专家陈欣认为,国内的分红险,实际上就是保险公司卖的定期存款,而且保本不保息,“没觉得有正面作用”。

分红险忧思:如何实现科学发展

保险公司为什么如此热衷于分红险?“不就是为了保险公司股东的特别分红?!不就是为了增加保费规模?不就是为了便于业务员好忽悠?!”一位业内资深人士表示。

保险区别于其他金融产品的本质特征在于保障功能,这是保险产生和发展之本,投资功能说到底只是保证保障功能后衍生出来的。保障是皮,投资是毛,皮之不存,毛将焉附?保障是本,投资是末,本末岂能倒置?

力推分红险的保险公司,往往以分红险在境外大行其道为依据。但必须指出的是,境外投资型产品的大发展是在保障型产品基本饱和之后才出现的。如台湾传统产品的覆盖率是137%,香港是69%(不包括1/3的外籍居民),而内地90%的家庭以上的家庭没有购买商业保险。可见,保障才是绝大多数老百姓所真正需要的。

经过“投连险风波”再到“分红险危机”,我们必须重新审视和调整寿险产品的发展思路。分红险销售过程中出现的误导和偏差,使得其投资功能被片面放大,而保障功能被忽略。寿险产品必须由过于强调投资功能向保障功能的理性回归。

“保险业要在完善社会保障体系中找准定位,更好地发挥保障体系建设中的积极作用。”中国保监会主席项俊波,在解读党的十八大报告时,如此说道。(本文作者为保险实务专家、世纪保网运营总监潘浩)

请继续关注本网与世纪保网联合推出的保险315系列文章??透明的分红险。

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