2010:保险监管加强年
2010年12月25日 06:55解放牛网 】 【打印共有评论0

□晨报记者 张佳昺

2010年即将过去,在这一年中,保险行业在加强保障加强监管方面不断完善,对投保人而言,回顾这些监管不仅仅是要坐等保险行业的进步,而更应该是主动地加强自我保护意识,成为一个精明的保险消费者。

银保继续加强监管

有统计显示,今年以来八成以上的保险纠纷都与银行保险有关。其实早在数年之前,银保产品就因为诸多销售误导而成为过街老鼠,监管部门也因此频频出手整治。今次,针对银保销售环节中出现的问题,银监会发通知,明令禁止保险人员进驻银行,进行保险销售。同时,每个银行网点只能代理不超过三家保险公司的产品。

那么,此项禁令是否就能够根治银保产品存在的问题呢?从目前市场的现状来看,要解决银保的销售误导问题,绝非易事。其实,银行在销售保险产品中存在的问题,在销售基金、理财产品的过程中也同样存在,最典型的事例就是许多银行工作人员向基民推荐的不是长期以来表现优秀的基金,而是银行自身近期有销售指标的基金。只不过,由于银保产品的销售佣金平均高达3%,远高于基金销售1.5%的佣金比例,使得银行从业人员有着更大的动力去用种种误导的销售手法来推销银保产品。

另一方面,银保产品本身的“不争气”也使得投保者对此怨声载道。过去这一年多时间中,强调保障回归保险本质是监管部门一直强调的保险业发展原则,而具体的表现就是各家保险公司均主推期缴型分红险产品来取代以往在银保渠道主打的趸缴型分红险产品。这样的产品结构调整,对于降低保险公司短期的经营风险自然是大有好处,但是对于保险消费者而言,风险却反而是上升了。以往趸缴型分红险银保产品,虽然在最初一两年中会出现无收益甚至亏本的情况,但是这之后很快就可以获得略高于银行存款的收益,这类产品中不乏投保者买了还津津乐道的好产品。但是期缴型分红险,由于其产品结构决定了很多产品可能在期缴七至八年之前,甚至连保本都做不到,若要提前支取,就有可能出现大比例损失,这样的产品再遇上销售的误导,自然会让保险消费者对银保产品怨声载道——事实上前几年银保产品出现诸多投诉,恰恰集中在那些有着相近费率的银保万能险期缴产品上。

银保产品要减少误导减少投诉,归根到底还是要依靠如实告知,若投保人确保了解银保产品在费率、缴费时间、提前支取损失等诸多方面的情况之后依然愿意购买,那么才是真正的“买者自负”——就像许多国家将吸烟可能致癌的标语和照片印在香烟烟盒上一样,银保产品也应该强制将诸如提前支取等最坏情况下的损失,以足够醒目的字体印在产品说明书之上,并要求投保人签字确认,如此固然是会吓跑许多将银保产品当做储蓄替代品购买的消费者,但是也可以确保购买银保产品的是真正需要它的消费者。

电话推销严格管理

在保险营销过程中,说银保和电话推销是两大“毒瘤”恐怕绝不为过。从以往的诸多实例来看,电话推销的问题主要存在在两方面:

第一种是代理人自发拨打的电话,往往以公司司庆、回馈消费者等名义邀请被拨打人去领取奖品,从而将客户吸引到他们的保险宣讲会上,在宣讲会上再利用误导以及环境的优势完成推销。这些电话往往是在白天拨打,将目标瞄准退休在家、缺乏保险知识、容易被“忽悠”的老年消费者。而这种操作方式,保险公司往往以“属于营销人员个人行为”而不加管理,从而导致骚扰电话响个不停。

第二种则是保险公司自身的电话销售平台,虽然绝大多数保险公司的电话销售还是比较正规的,但是也曾经出现过利用与信用卡发卡银行合作的优势,在客户没有明确表明愿意购买保险产品的前提下,强行扣款的情况。

近期,保监会发文要求各保险公司采取管控措施,杜绝个人盲目拨打陌生客户电话的行为。而在车险电话销售方面,对客户明确表示不愿投保或拒绝接听电话的情况,推销人员应及时结束通话,并对该电话号码进行屏蔽,同时一年内不可对该号码再次呼出。上述措施,无疑可以很大程度上可以杜绝上述两种情况的出现,对饱受电话推销骚扰的市民而言,应该会是一大利好。

车险加强酒驾处罚

一起又一起的酒后驾车交通事故,让越来越多的人对于酒后驾驶深恶痛绝。

除了公安机关大力加强对于酒后驾驶的查处力度外,公安部和中国保监会也联合下发通知,从2010年3月1日起,逐步实行酒后驾驶违法行为与交强险费率联系浮动制度,其中,酒后驾驶违法行为一次上浮的交强险费率控制在10%至15%之间,醉酒后驾驶违法行为一次上浮的交强险费率控制在20%至30%之间。

与此同时,商业车险在违章与保费挂钩的推进,也让越来越多的车险投保人意识到“违章”的经济成本。根据北京市的统计,今年1月1日实施商业车险费率浮动方案后,至11月末,北京全市65%的车辆保费较上年有所降低;今年承保车辆数上升了26%,出险频率却下降27.4%,报案数下降6.1%;车主也更加关心自己的车辆出险和理赔记录,查询的车主由7万人次攀升至107万人次。

“11·15大火”唤醒保险意识

“11·15大火”让许多市民再次意识到了保险的重要性。

不过,回顾以往历次具有较大社会影响力的灾害事件,虽然在事发当时许多市民都意识到了保险的重要性,但是往往最后转化为行动的却依然是少数,或者即使购买了保险,但是在保障额度和保险种类上却依然达不到自身的保障需求。

知道保险重要却依然不投保,这无疑是一种侥幸心理使然。我们身边有不少人,他们会不断的买彩票相信中大奖的小概率事件会落到自己头上,但是却不去买保险,不相信同样属于小概率但概率要高于中彩票大奖的意外事件会落到自己头上,这样的侥幸心理要不得。

至于说保额不够保险品种不对,就是更令人痛心的问题了。记得汶川地震中,有不少罹难者家属第一时间就获得了保险公司的理赔,但是看看理赔金额,却只有数万元,究其原因就在于当时只是购买了一款偏向投资的保险。若是拿出昔日保费的一小部分去购买一款纯消费的意外险或者寿险,那么可以获得的保障就至少是数十万元了。很可惜的是,由于纯消费型保险保费低佣金低,所以无论是保险公司还是代理人往往都不愿意进行推广,这就让许多对保险并不了解的消费者失去了购买相关保险的机会。作为大众媒体,在这里记者要再次强调,投资类返还类保险应当是在基本保障齐备之后锦上添花的,真正要做到雪中送炭还是必须依靠纯消费型的寿险意外险。

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作者:张佳昺
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