民间借贷，在很多人眼里一直是有神秘色彩的灰色地带，在银行贷款难求的时候，它就成了中小企业找资金的救命稻草，但由于缺乏法律约束和有效监督，民间借贷也很容易滋生高风险。而如何对民间借贷进行合理疏导就成为摆在金融监管部门面前的难题。不久前，我们的记者就来到了具有民间借贷样本意义的城市——温州进行调查采访。

在号称“全国印刷城”的温州市苍南县龙港镇，记者遇到了经营家族印刷厂的孙素英，她告诉记者，像他们这样的小企业在开创初期，是很难从银行拿到贷款的，于是来自亲戚朋友的民间借贷就成了企业发展的必然选择。像大多数温州生意人一样，她从13岁开始就尝试介入互相拆借资金的“民间互助会”。

“民间互助会”一般由一名会长和十名会员组成，以每名会员出资5000元为例，就能筹集到五万元资金，这些钱将最先由会长使用，然后按约定时间在各个会员间流动使用，先使用资金的会员要按约定支付给其他会员利息，一旦中间哪个会员还不上钱，会长就要承担责任为他垫付，相应地会长也可以享受到最先无息使用5万元的权利。

除了互助会，在温州，还有一种更普遍的民间集资方式，这就是——标会。

温州苍南金乡丰豪工业品厂邵林菊:“我们不按顺序使用这笔钱，而是每个人出标，每个人把自己愿意出的利息写在一张小纸条上，然后打开，看谁出的利息最多谁就最先用这笔钱。”

温州苍南金乡丰豪工业品厂钱龚雪:“我们同时参加了四、五个标会，这样需要钱的时候就能从不同的人那借到钱。不需要的时候也可以存在别人那拿利息。”

记者出镜:“其实，在温州，民间互助会只是民间借贷最古老、最简单的一种方式，如果要筹集大量资金，就必须要专门的机构和企业来进行了，现在很多典当行、担保公司、投资公司就在秘密从事民间借贷活动，随便买上一份温州报纸，你就可以看到很多借钱、贷款的广告。”

按照报纸上的登记，记者随机拨通了几个融资电话。

“借多少？100万。干什么用？做生意。有抵押吗？没有。那需要担保人，最好是有事业单位的、公务员，利息我们比较高的，最起码七分，因为这是我们没有保障的前提嘛，一个月你是7万嘛，10天就是2万多。”

在崇尚熟人经济的温州，更多的人只愿意把钱借给讲诚信的熟人，这种借贷方式大大推动了温州私营经济的发展。但是，在高利润的推动下，一些人也开始开始降低门槛，把筹来的钱贷给陌生人，收取高额利息，这就是所谓“高利贷”或者叫“地下钱庄”，当地一位不愿透露姓名的业内人士也向记者介绍了这种地下钱庄的运作模式。

电话采访:“温州民间借贷业内人士一般说这些都是没钱的人，他把别人的钱聚集起来借给一些企业，他们这钱最多的有一个亿。别人存他那里可能是一分利息啊，或者两分利息啊，但他可能就是三分、五分地往外借。这个利润是很高的，你想想，如果一个亿那就要五百万，差不多是银行利息的二十倍。(那借款人能还得起这个钱吗)我认为是百分之百还不起的，但是就有人愿意走这个钢丝嘛。”

破解中小企业融资难

温州民间资本到底有多少

为了及时监测民间借贷的动向，央行已经把温州定为民间利率的监测试点，并在温州全市选定了30个民间借贷较活跃的乡镇，建立了400个监测点。而温州当地也在密切关注民间资金的流动情况，那么温州民间的流动资金到底有多少呢？

在温州市金融办公室，记者看到了一份最新的《温州民间资本调研报告》，截至2008年10月末，温州民间流动性资本规模已经超过了3370亿元，相当于北京银行今年一季度的存款总量，比2003年增长了一倍多。从2003年到2008年的5年间，年均递增17.57%。其中用于民间借贷的资金量大概在300-500亿之间，这个数字与银行的贷款量呈现此消彼长的态势，比如2007年，国家实施从紧货币政策，从银行很难拿到贷款中小企业就更多地转向民间借贷，社会融资比例高达28%，而金融危机爆发后，部分中小企业出现停产、半停产状态，加上国家放宽了银行贷款的闸门，民间借贷的数量迅速萎缩，降为中小企业融资量的6%左右，月利率也由2008年三月份最高点1.26%，降到年底的1.15%。

温州市金融工作办公室主任张震宇:“全社会资本，包含民间资本，这个量在500亿左右”

近年来，温州民间借贷主体也出现了新的变化，过去街坊邻里自有资金的调剂已经转变为个体、私营企业、城乡居民等多种借贷主体，一些人开始借助典当商行、担保公司、投资公司等各种合法组织形式走向公开或者半公开，规避法律。而部分人还以个人消费的名义向银行借款，然后投向高利贷以获取利差，据调查，2008年温州银行业的信贷资金大约有5%左右，也就是150亿元被移用到外地。

温州中小企业发展促进会会长周德文:“只有让民间资本进行合理疏导，让它进入到金融领域，为中小企业服务的小的银行，社区银行，民营银行，这样才能让游离于生产经营之外的民间闲置资金有一个合理的出路。1311第二个就是民间借贷应该走合法化道路，借贷行为从地下转到地上。我们一再建议国家像香港一样，有借贷人条例，放贷人条例。”

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温州小额贷款公司生存现状调查

如何让金额庞大的民间资金从“地下”见到“阳光”，一直是各界努力破解的一个难题。去年全国各地开始试点的小额贷款公司就曾让众多民间资本欢欣鼓舞，但试点的门槛也让大多数民间资本难以进入。经过半年多的运行，少数获准从事小额贷款的公司确实为一些中小企业雪中送了碳，但他们在运行中也出现了新的问题。

在温州的一家小额贷款公司，记者遇到了来咨询业务的企业老板杨显松，他经营的副食品公司刚刚从这里拿到了50万元的贷款，如果按照银行的要求，这笔钱他是贷不出来的。

贷款人杨显松:“因为我是拆迁户的房子，拆迁证还没有，银行一定要拆迁证明才可以贷，他们小额贷款公司就弥补了这个空白。”

据介绍，这家小额贷款公司已经向包括杨显松在内的150多家中小企业发放了贷款，累计贷款金额已经达到5.4亿万。

温州鹿城捷信小额贷款公司业务部经理戴文君:“(每笔贷款)一般都在70万，期限一般最短也有两三月，最长不过半年，有抵押物的，期限会长一点，会有一年。”

至于贷款利息，虽然国家规定只要不超过银行基准利率的4倍即可，但是他们还是把利率确定在年利率10%-15%之间，也就是银行利率的两倍到三倍。不过记者在这里采访的几个小时之内，发现来办业务的客户却只有前面介绍的杨先生一个人。贷款公司负责人介绍，这是因为根据规定，小额贷款公司既不能吸收存款，也不能追加资本金，从其他金融机构融资也不能超过自有资金的50%，这样就象一个水池，只能往外放水，却不能往里注入新水，他们公司在去年11月成立后，短短四个月内就放出了所有贷款。

温州鹿城捷信小额贷款公司总经理符加嵘:“成立四个月资本金就不足了，但需求还是很多。希望早日扩大资金来源，增加银行对小额贷款公司的融资额度。”

资金不足还只是小额贷款公司面临的难题之一，除此之外，由于身份不明，小额贷款公司难以像金融机构那样按利差征税，而是要按照全部贷款利息收税，所得税25%、营业税及附加5.56%，也让这些小额贷款公司负重不堪。

温州市金融工作办公室主任张震宇:“政策马上要公布，首先要给他定性，农村新型金融机构，会计是按照金融机构核算。同时，允许它增资扩股，可增加一倍，银行配资一倍，一个公司就是6个亿。”