银行业反内卷升级 监管转向硬机制约束

2026年10月，厦门市银行业协会正式设立银行业不正当竞争举报电话，常态化受理银行业各类不正当竞争问题举报。这是金融监管总局在2026年多次部署反内卷工作任务后，行业发出的明确信号：银行业反内卷正从倡导自律自觉的软约束，转向外部监督与行业自律并举的硬机制。

厦门当地业内人士透露，厦门地区金融机构数量较多，行业竞争激烈，部分银行业务存在同类机构抢夺存量客户、而非拓展增量市场的内卷现象。部分机构以更低的贷款利率、更长的贷款期限、更宽松的审批条件挖走其他银行的存量贷款客户，某地方金融监管局人士指出，这类行为最直接的影响是会催生滞后性的信贷风险。厦门市银行业协会人士表示，设立举报电话就是为了整治这类内卷式无序竞争，规范市场经营秩序，优化辖区的金融营商环境，营造合规有序的金融市场生态。

举报电话主要受理厦门辖内银行业机构的不当考核激励、非理性定价、不当返佣返利、套费套利、不当营销宣传、盲目竞逐市场规模等不正当竞争行为。协会明确要求，举报人需如实反映问题，严禁虚假举报、恶意诋毁同业，违规将被严肃追责；同时协会严格保护举报人信息，严禁泄密，杜绝打击报复，对违规行为从严处置。此外，要求辖内各银行主动自查自纠，坚守合规经营的底线，自觉抵制无序恶性竞争，协会将建立举报台账，定期上报监管部门，并视情况开展行业通报。

银行业反内卷并非突如其来，金融监管总局在今年1月召开的2026年监管工作会议上，就将深入整治无序竞争、督促银行保险机构专注主业错位发展，作为“十五五”开局之年提升行业高质量发展能力的重点任务。厦门金融监管局在今年3月召开金融机构调研座谈会，再次强调要强化行业自律，坚决反对无序竞争，推动行业提质增效、协同发展。

监管部门已经直指内卷问题的核心，针对银行违规绩效考核机制亮剑。宜春农村商业银行股份有限公司在今年8月收到行政处罚，金融监管总局宜春监管分局披露，该行因违规设定存款考核指标、数据不真实、虚增存贷款规模，被罚款90万元；相关责任人受到警告，合计罚款18万元，这就是监管严打无序竞争的明确信号。

目前各地监管手段正在持续迭代升级，除厦门开通举报电话外，广东银行业自2025年7月起已按照“1+3+N”的制度体系推进内卷式竞争综合整治，各地银行业协会出台的反内卷自律公约，也已经覆盖银行机构的房贷、车贷、存款定价、信用卡、理财代销等关键领域。吉林金融监管局则建立了无序竞争监测通报机制，聚焦“卷存款”“卷贷款”“卷费用”，重点关注利息价格战、违规返佣、盲目砸费用冲规模等乱象，构建覆盖银行资产端、负债端等重点领域的监测指标体系，按季度开展监测分析和通报，实现对无序竞争问题早发现、早预警、早处置。部分地方监管部门还建立了内卷式竞争监测模型，下一步将引导银行错位竞争，实现商业可持续。

邮储银行研究员娄飞鹏表示，反内卷短期或让依赖价格战的中小银行遭遇转型阵痛，中长期则将推动行业高质量发展。从规模竞逐到质效优先，银行业转型已是大势所趋。