财险公司产品开发新规来了：明确禁止开发无实际保障内容等产品

10月9日，国家金融监督管理总局（以下简称金融监管总局）正式印发《财产保险公司保险产品开发管理规定》（以下简称《规定》），从内容来看，这是对原有《财产保险公司保险产品开发指引》的系统性升级重构，覆盖总则、产品开发基本要求、主险与附加险管理、开发流程、产品评估清理、监督管理等全链条规则。

“《规定》作为财险监管及非车险综合治理的重要举措，坚持问题导向，聚焦实践中存在的产品开发不规范、附加险功能定位不清晰、管理流程不健全等问题，通过补充和细化监管规则，持续强化产品监管力度。”金融监管总局表示，下一步将根据《规定》要求，持续强化财险公司产品监管，切实提升财险公司保险产品开发的专业化、规范化水平，更好地满足人民群众和经济社会的保险保障需求。

不得开发与主险关联性不强的附加险

据悉，《规定》是金融监管总局在广泛调研和征求意见基础上，对《财产保险公司保险产品开发指引》（以下简称《开发指引》）的系统性修订完善。《规定》共8章41条，包括总则、产品开发基本要求、主险条款费率要求、附加险条款费率要求、产品开发管理要求、评估修订与清理注销、监督管理及附则。

《每日经济新闻》记者（以下简称每经记者）注意到，《规定》重点对附加险、行业示范条款和基准纯风险损失率、产品开发主体责任等内容给出了特别的要求和规范。例如，《规定》明确开发保险产品必须遵循保险利益、损失补偿、诚实信用等原则，以及射幸合同、风险定价等要求，禁止开发不具备或然性、承保投机风险、无实际保障内容，或者单纯以恶意炒作为目的、违反社会公序良俗等保险产品。

同时，《规定》要求财险公司原则上不得开发与主险的投保人、被保险人不一致的附加险，扩展或者限制投保人、被保险人范围的情形除外；修正主险错误的；条款框架要素较为完备，保险责任较为独立，应当开发为主险的；与主险关联性不强的；金融监管总局认为应当禁止的其他情形的附加险。

此外，《规定》从公司产品管理层级、标准、流程和责任等多个方面入手，系统性压实公司产品开发管理主体责任。要求公司由主要负责人牵头成立产品管理委员会，对条款费率开发和管理重大事项进行审议；同时将创新性强、业务模式特殊或承保风险高的产品纳入审议范围，以更有效覆盖风险。通过明确产品评估、修订和清理注销的标准要求，细化年度产品报告要求，督促公司不断健全产品全流程管理体系。细化公司主要负责人、首席合规官、总精算师以及各级产品开发管理人员责任，持续强化产品开发管理力度，压实机构主体责任。

专家：是对产品端乱象的及时补位

“《规定》直击附加险定位不清等痛点，专章明确附加险须与主险强关联、禁修主险错误。压实险企主体责任，要求原则上使用行业示范条款与基准纯风险损失率，严禁借特别约定等实质性改变备案条款费率。”对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格对每经记者表示，此举将倒逼财险公司提升产品开发专业化与规范化水平，切实保护保险消费者权益。

金融监管总局方面也表示，近年来，随着我国财产保险市场快速发展，保险产品覆盖范围不断拓展、保障内容持续丰富，但也出现了附加险产品占比高但缺乏细化规则、行业示范条款和纯风险损失率的管理和运用有待强化、公司产品评估修订和清理注销的标准需进一步细化等问题。

修订完善《开发指引》并同步更名为《规定》，也是为进一步规范财险公司保险产品开发报备行为，细化完善监管要求，提升产品监管质效，加大保险消费者权益保护力度，为行业产品开发提供要求明确、标准清晰的制度遵循，作为财险监管及非车险综合治理的重要举措、强监管严监管的重要抓手。

《规定》将于11月1日施行，《中国保监会关于印发＜财产保险公司保险产品开发指引＞的通知》（保监发【2016】115号）及《中国保监会关于规范财产保险公司保险产品开发销售有关问题的紧急通知》（保监产险【2014】88号）同时废止。

“从时间来看，《规定》紧接非车险‘报行合一’及综合治理行动，是在费用端被管住后，对产品端‘换皮条款、假附加’等乱象的及时补位。”龙格表示，这意味着，财险公司不能再靠“主险+一堆模糊附加险+特别约定”做文章，同时非车险、责任险、保证险、农险产品会更规范、定价更透明，行业也会从“拼费用、拼话术”转向“拼条款设计、精算能力和合规管理”。

每日经济新闻