“9073”格局下，居家养老成险企新重心，头部公司加码、赋能寿险主业渐显成效

“9073”（90%老年人居家养老、7%依托社区养老、3%入住机构养老）养老格局下，居家养老无疑是我国绝大多数老年人的养老选择，同时也是最难深耕的领域。从头部险企动向看，居家养老正成为险企养老服务的新重心。

《每日经济新闻》记者（以下简称每经记者）注意到，近期平安、太保、国寿、新华、阳光等多家上市险企在财报中均披露居家养老服务布局，部分险企已披露赋能寿险成效。

以较早布局的中国平安为例，到2026年上半年末，平安居家服务资格客户累计超32万人；而平安好医生中报显示，享有平安居家权益客户寿险新单件均首年保费提升9.7倍。

每经记者近日采访业内了解到，居家养老业务的门槛并不低，对险企的科技能力也有相应要求。这场围绕“90%居家老人”的争夺战，更是一场关于医疗资源整合能力与数智化服务效率的硬核较量。

居家养老服务进入多方融合发展阶段

近日，在第33个“世界阿尔茨海默病日”举办的第四届“大城养老·守护记忆”认知症关爱大会上，中国太保展示了脑健康筛查、智能监护、数字康复、居家智慧养老等前沿软硬件产品与落地解决方案，这也是当前保险机构加码居家养老赛道的一个缩影。

“中国的养老模式是‘9073’，居家养老一定占较大比例。”杉泰健康科技（太医管家）医疗产品副总裁王思扬在受访时告诉每经记者，大部分老百姓先要有基础的养老服务，然后再逐步进入高品质。但“可及性”恰恰是最难做到的。王思扬称，百岁居依托太保寿险遍布全国的38家分支机构，实现了“全国开花”的服务格局。

每经记者了解到，太保百岁居是太保联合太医管家打造的居家养老服务体系，累计服务客户数突破10万人，带动保单增长渐显成效。截至目前，平安、太保旗下的居家养老服务均已惠及十万级老年人。

“居家老人的安全、就医、照护管理，必须依赖外部生态的深度嵌入。”王思扬称，杉泰健康科技在全国拥有1300家合作医院，支撑起老人的属地化医疗就医服务。她透露，下一步，百岁居将以一个平台枢纽链接更多养老资源，做深做透“安全、就医、照护”三项健管服务，重点布局居家养老专病管理赛道，聚焦防癌防梗等高发病，预防为主、防治并重，探索老年慢病服务新模式。

谈及保险助力居家养老发展的趋势，太保家园认知症首席专家、神经病学博士、哈佛医学院麻省总医院博士后聂永慧在受访时对每经记者表示，认知症照顾等养老服务本质是“长期”的，与保险产品“现在投保、多年后兑付”的长期属性天然契合。

在聂永慧看来，养老需要医生、护士、社工、营养师等多学科团队及脑机接口、康复机器人、AI赋能等产学研技术，而险企自建健康管理、医疗、护理院、养老等业态，从资金实力到产业布局都具有综合优势。

AI与智能设备成为养老“基础设施”

《保险业助力居家养老高质量发展白皮书》预判，居家养老行业正呈现五大趋势：需求从“保基本”转向“优品质”，竞争从“补短板”转向“稳支付”，数智技术从“辅助工具”跃升为“基础架构”，服务从“高端小众”走向“普惠可及”，险企角色也从“被动赔付方”升级为“核心支付方与生态整合者”。

如果说资源整合决定了居家养老“能不能做”，那么AI与智能设备则决定了“能做多好、能做多大”。在人力成本高昂且供给不足的养老领域，科技成了不可或缺的基础设施。

从百岁居的升级路径来看，刚切入时智能设备选择的是“一块手表”用于监测心率、血压、睡眠并具备一键呼救功能。“这些恰恰是老人最基础、最基本的，也是最要命的需求。”据王思扬介绍，到了3.0阶段，硬件实现了从消费级到医疗级的跃升，甄选了二类医疗器械级别的专业设备，“真正能够达到医学级的监测和医学级的提醒。”

AI的引入，还破解了居家养老规模化扩张的人力瓶颈。王思扬透露，在AI赋能下，每位专病管家的人力效率提升超过30%。人的投入不标准化、不可大量复制，但现在通过AI，在不线性增加人力的前提下，服务能力可以随用户规模弹性扩展。

业内普遍认为，AI在养老场景中的价值已从早期的“替代人力”转向“增强专业”，不是取代医生或护理员的判断，而是承担信息整合、风险初筛、流程提醒等重复性工作，使专业人员得以聚焦高价值决策。

中央财经大学绿色金融国际研究院健康（养老）金融实验室主任任国征在调研报告中建议，鼓励人工智能等技术在老年护理、健康管理等领域的应用。积极探寻人工智能、大数据、机器人、高精度卫星定位等科技创新产品与独居老人养老服务需求的结合点，预防、规避和降低他们的养老风险。整合民政、卫健等部门数据链，部署智能手环、紧急呼叫等装置设备，打通独居老人、社区和医院之间的数据通道，实时监控独居老人相关数据，建立独居风险动态智能预警机制。

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