国有大行已可申请延长房贷期限至40年，需符合哪些条件？

澎湃新闻记者 陈月石 胡志挺

两部门发文将个人住房贷款期限延长至最长40年后，国有大行已可按新规要求受理客户延长贷款期限的申请。

8月28日，中国人民银行、国家金融监督管理总局发布《关于改革完善房地产信贷管理推动加快构建房地产发展新模式的意见》，为适应经济社会发展需要，《意见》将个人住房贷款期限由最长30年延长至最长40年，给予借贷双方更大灵活度，具体期限由购房人与商业银行协商确定。同日，国家金融监督管理总局、中国人民银行印发《个人住房贷款管理办法（试行）》明确，借款人申请贷款展期的，应当审慎评估展期原因和后续还款安排的可行性。同意展期的，应当根据还款来源等情况，合理确定展期期限，并加强对贷款的后续管理，按照实质风险状况进行风险分类。展期期限累计不得超过原贷款期限的一半，贷款原期限与展期期限合计不得超过40年。

工行方面，目前，客户可联系其贷款经办行提出申请，申请延长贷款期限，按新规要求审核通过后，银行与客户重新签订变更协议。后续，工行将在手机银行开通申请延长贷款期限的功能，届时可通过线上提交申请。

建行方面，贷款人可在App点击进入“我的贷款”页面，通过【贷后服务一还款计划调整一申请还款进度调整】菜单，申请延长贷款期限。如所在地区暂未开通线上还款计划调整，则可联系贷款经办机构办理。

农行、中行、邮储银行和交行的App客服均表示，已执行监管最新规定。

在备受关注的延期期限满足条件上，并非所有的个人住房贷款均可申请延长到40年。

其中，建行方面，将根据贷款人申请延长贷款期限的具体原因、还款来源及后续还款安排综合考虑，合理确定可以延长的具体年限，最长不超过原贷款期限的一半，且与原期限合计不超过40年。举例来看，如申请人原贷款期限为10年，最长可延长期限不超过5年；如原贷款期限为30年，最长可延长期限不超过10年。

澎湃新闻从建行上海分行了解到，客户可以通过建行手机银行APP（路径：贷款-我的贷款-还款计划调整-延长贷款期限）或线下向原贷款银行申请延长贷款期限。建行将根据客户申请延长贷款期限的具体原因、还款来源及后续还款安排综合考虑，合理确定可以延长的具体年限，最长不超过原贷款期限的一半，且与原期限合计不超过40年，且满足“借款人年龄+贷款期限”不超过75年及贷款到期日不超过土地使用期限（若有）。

举例来看，如借款人申请贷款时35岁，土地到期日为2070年，原贷款期限为30年，最长可延长期限不超过10年；如您原贷款期限为10年，最长可延长期限不超过5年。

工行方面，40年是房地产新规的最长上限，具体贷款期限取决于借款人的意愿、年龄、收入、征信等多种因素，由借款人和经办行协商确定。同时，个人住房贷款期限最短1年（含），最长不得超过40年，借款人年龄与贷款期限之和不得超过75年。当地政府、监管部门另有规定的从其规定。具体请以贷款经办行实际办理为准。

农行方面已积极贯彻落实国家金融监管总局、中国人民银行《关于印发＜个人住房贷款管理办法（试行）＞的通知（金规〔2026〕5号）》要求，个人住房贷款的贷款期限最长不超过40年，具体将根据客户实际情况合理确定；月房贷支出与收入比控制在50%（含）以下，月所有债务支出与收入比控制在60%（含）以下。详情请咨询贷款经办行。

农行上分个贷部人士告诉澎湃新闻，个人住房贷款期限最长40年，且贷款人年龄+贷款年龄小于等于85岁。存量房贷客户可申请展期，需符合以下条件：展期期限为最长为原贷款期限的一半。展期期限+原贷款期限最长40年。展期期限+原贷款期限+借款人年龄小于等于85岁。

中国银行方面，已支持客户按照新政策申请房贷，具体政策请详询贷款经办机构。其中，贷款期限上限最长至40年，需要结合房屋情况、借款人年龄、还款能力综合评估。存量房贷符合该行相关政策要求的，可对贷款期限进行变更，贷款原期限与延长期限合计不超过40年。

邮储银行方面，根据监管最新规定，客户的房贷可进行展期，可展期的年限与原先合同签署的贷款期限有关，不超过原贷款期限的一半且不超过40年；例如您是30年的房贷，可展期至40年。

交行方面，对于存量房贷客户，可以前往贷款经办行申请延长贷款期限，银行将根据申请延长期限的具体原因、还款来源以及后续还款安排等因素综合评估，合理确定可延长的具体年限。当前存量个人住房按揭贷款延长期限累计最长不超过原贷款期限的一半，且原贷款期限与延长期限合计不超过40年。

需要注意的是，延长贷款期限将减少月供但增加利息总支出。

若以贷款本金100万元、房贷利率3.1％(7月个人住房新发放贷款加权平均利率约为3.1%)、等额本息还款方式测算，30年期月供约4270元，累计支付利息537259元，累计还款总额1537259元；若拉长至40年，月供约3638元，但累计支付利息升至746103元，累计还款总额升至1746103元。也就是说，贷款期限由30年延长至40年后，月供将减少约632元，但累计需要多支付利息约208844元。