又一保险“内鬼”被禁业！为何代理人盗窃、侵占等行为屡禁不止？

7月20日，国家金融监督管理总局（以下简称“金融监管总局”）福建监管局披露了一则行政处罚信息：因利用保险代理人身份盗窃客户资金，陈建被终身禁止进入保险业，作出决定机关为龙岩金融监管分局。

这是保险业又一起代理人利用职务便利侵害客户权益的典型案例，也是监管层对保险从业人员违法违规行为“零容忍”的又一记重拳。

这并非孤例。近年来，保险代理人盗窃客户资金、侵占保费、实施诈骗等违法违规行为频频曝光，被终身禁业的案例屡见不鲜。在严监管态势持续加码及业务操作流程持续线上化的背景下，保险“内鬼”行为为何仍屡禁不止？

“这类事件并不是保险行业的普遍问题，而是少数人员利用客户信任和身份便利实施违法犯罪行为。”一位业内人士对《每日经济新闻》记者表示，为保障个人信息安全或资金安全，消费者一定要牢记：业务可以由代理人协助办理，但资金和账户必须掌握在自己手中。

今年已有多名保险代理人被禁入保险业

禁止进入保险业的法律依据来源于‌《中华人民共和国保险法》（以下简称“保险法”）。保险法第一百七十七条规定显示，违反法律、行政法规的规定，情节严重的，国务院保险监督管理机构可以禁止有关责任人员一定期限直至终身进入保险业。

能够触发该项行政处罚的多为情节严重的违法违规行为，如欺骗投保人、参与非法集资、伪造保险单证、重大管理失察等。处罚形式也分为‌限期禁业‌（如1年、5年、10年等）和‌终身禁业‌两种，由监管部门根据违规性质裁量。

类似陈建被终身禁入保险业的行政处罚案例在监管罚单中并不少见。

记者注意到，如果保险代理人出现欺骗投保人、利用保险代理人身份盗窃客户资金等行为，其往往会被顶格处罚。例如，2024年4月24日，金融监管总局山西监管局发布行政处罚显示，保险代理人宋永军因欺骗投保人被禁止终身进入保险业；2026年6月12日，金融监管总局甘肃监管局公布行政处罚显示，保险代理人丁小莉因欺骗投保人，被禁止终身进入保险业。

记者发现，上半年已有多人被禁止进入保险业，其中部分人员被终身禁业。例如，在金融监管总局洛阳监管局发布的行政处罚中，时任某公司个人保险代理人谢欢欢存在欺骗投保人、被保险人或者受益人的违法违规行为，被处以终身禁止进入保险业的行业禁入处罚。

在法院公布的案例中，保险代理人盗窃、欺骗投保人等案例也不在少数。本应为客户提供服务的代理人，为何屡屡沦为侵害客户权益的始作俑者？

“近年来，保险业务已经高度线上化，保费缴纳、理赔支付等环节通常通过保险公司官方渠道或银行转账完成，代理人直接接触客户资金的机会明显减少。”北京大学应用经济学博士后朱俊生对记者表示。

在朱俊生看来，这类事件并不是保险行业的普遍问题，其产生的背后原因主要有三方面：一是保险销售具有较强的信任属性，部分消费者与代理人长期接触，容易放松警惕；二是保险业务专业性较强，部分消费者对投保、退保、保单贷款等流程了解不足，容易被误导；三是个别机构在代理人准入、行为管理、风险排查等方面仍需加强。

专家建议：投保人要多关注四个关键细节

记者注意到，在处罚相关人员的同时，监管也在持续加强对保险机构及保险代理人的相关管理。

2020年5月，原银保监会发布《关于落实保险公司主体责任加强保险销售人员管理的通知》。该通知指出，保险公司应严格培训管理，将法律法规、职业道德规范等作为销售人员入职和在职培训基本内容，每人每年培训时间不得少于30小时。

2024年12月，金融监管总局在《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》中明确提出，要加强数据真实性监管，重点整治虚假承保、虚假理赔等行为。

“治理代理人违规行为不能只依靠事后处罚，更需要推动保险销售模式转型。”朱俊生表示，“一方面，要加强代理人队伍专业化建设，完善准入、培训、考核和退出机制，从过去依靠人际关系销售转向依靠专业能力服务客户；另一方面，要加强数字化监管，通过线上留痕、客户回访、智能风控等方式，提高对销售行为的全过程管理能力。”

他还表示，更重要的是，保险行业需要重新强化长期主义。“保险销售的核心不是一次交易，而是长期风险管理服务。只有让代理人从‘产品销售者’转变为‘客户风险管理顾问’，才能从根本上提升行业信任水平。”

此外，朱俊生也表示，消费者也应提高防范意识，在交易时注意以下四个关键细节：第一，保费、退保款、理赔款等资金往来不要经过代理人的个人账户，所有资金操作应通过保险公司官方渠道完成；第二，投保、退保、保单贷款等重要业务应通过保险公司App、客服电话、营业网点等渠道办理；第三，不要向他人提供身份证、银行卡、验证码等敏感信息；第四，定期查询自己的保单状态，如有异常情况可及时发现。

“消费者安全意识不足可能增加风险，但责任不能简单归咎于消费者。保险业务专业性强，行业也有责任提升服务透明度和风险提示能力。”朱俊生认为。

每日经济新闻