热评丨个人养老储蓄来了，“第三支柱”助力老有所养

近日，我国首批特定养老储蓄试点正式启动，个人养老储蓄及个人养老金制度再次引发关注。

家家都有老，人人都会老。截至2021年底，全国60岁及以上老年人口达2.67亿，占总人口的18.9%。据预计，这个数字在“十四五”时期将突破3亿，占比将超过20%，我国将进入中度老龄化。养老是民生热点、难点，一直以来也受到中央关心、百姓关切。“完善基本养老保险全国统筹制度，发展多层次、多支柱养老保险体系”，已经明确写进党的二十大报告。个人养老金制度，正是我国社会保障体系建设顶层设计中的重要制度安排，是立足我国国情、借鉴国际经验的成果。

中央明确要努力构建以基本养老保险为基础、以企业年金和职业年金为补充、与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”养老保险体系。这其中，“第一支柱”基本养老保险覆盖最广，但保障深度有限，“第二支柱”企业、职业年金覆盖面有限，并非所有人都有，这也决定着“第三支柱”个人养老金的不可或缺。个人养老金制度属于政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，为养老提供了多一种选择。这一制度的实施，增加了一条补充养老的渠道，有利于满足人民群众多层次多样化养老保障需求。

自今年4月国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》以来，银行、保险、基金等各类金融机构加快布局。此次试点的特定养老储蓄，正是养老金融产品中的一类。比起养老理财以及基金、保险等投资类产品，特定养老储蓄属于存款类产品，更适合有养老储备需求且风险偏好较低的群体。

以广州、青岛、合肥、西安、成都5个城市为试点，包括整存整取、零存整取、整存零取等类型，涵盖5年、10年、15年、20年等期限，35岁及以上可以购买、55岁可以支取，参加人每年向资金账户中缴纳个人养老金的上限为1.2万元，每年往里存可以享受相应的税收优惠……从我国首次发行特定养老储蓄产品细节中，不难看出，其具有品种丰富、期限较长、利率较高的突出特点。比起一般储蓄，特定养老储蓄产品有较长的封闭期，不仅在收益上更有优势，也体现了养老金账户设计的初衷，即希望参与者建立长期的储蓄或者投资理念。

纵览各个平台上的讨论，不难发现，安全性、收益率和操作方法是老百姓最关心的点。这也对包括个人养老储蓄在内的各类养老金融产品后续发展提出要求：要完善制度设计、严格监督管理，让参与各方有章可循，让制度运行受到监管，更关键的是，让老百姓看得明白、搞得懂、好操作。

期待个人养老金持续规范发展，真正助力老有所养，让老百姓的老年生活更有保障、更有质量。

（文丨董竹）