点燃百姓创业致富的梦想 铜仁市农村信用社转型跨越路径选择

原标题：点燃百姓创业致富的梦想 铜仁市农村信用社转型跨越路径选择

　　船在画中游

　　思南清代古寨郝家湾

　　松桃苗王城

　　玉屏风雨桥

　　石阡温泉全景

　　松桃响水洞梯田

　　印江县土家风情

　　德江依托绿色生态发展特色农业

　　江口平贵乡村旅馆群

　　绿色产业为沿河富民增收

　　大美梵净山

激情六月,黔东铜仁,硕果盈枝。

走近铜仁市农村信用社,处处洋溢着一种律动的隽美,处处涌动着一股转型跨越的力量。

2012年3月29日至30日,贵州省委书记赵克志在省农信社调研期间,高屋建瓴地提出要“大胆改革、勇于创新,更好地发挥地方金融主力军作用,为‘三农’和中小微企业发展提供强大支撑。”

作为农村金融主力军的铜仁市农村信用社(以下简称农信社)则立足行业特点,顺势而为、乘势而起、砥砺奋进,走出了一条独具特色的转型跨越之路。

截至4月30日,铜仁市农信社各项存款余额265.74亿元,比年初增加8.6亿元,比2013年确保余额增加43.64亿元,完成“诚者信合·春天助农行动”确保计划的196.50%；各项贷款余额194.26亿元,比年初净增19.31亿元,完成“诚者信合·春天助农行动”确保计划的110.39%,实现了业务的稳健发展。全市信用社存款净增、信贷投放、经营效益等主要指标创历史最好水平,迈出了转型跨越的重要一步。

在这一大环境下,铜仁市农信社如何更好地发挥其地方金融主力军的作用,又如何在服务地方经济的同时实现自身的转型发展、安全发展、跨越发展,乃至如何为同类资源型地区的农信社改革进行先导性的试验?这一系列问号无疑将构成铜仁市农信社未来发展的重要课题。

产品创新——

在经营理念上谋转型

“农信社,服务到了家,真是我们老百姓自己的银行。”这是在梵净山脚下农民唐平军对农信社的赞誉。

这缘自铜仁市农信社营业网点遍布全市每一个乡镇,缘自涉农贷款余额每年平均30.96%的增幅,缘自农村信用社与广大农户致富紧密相连、方便快捷的服务。近年来,铜仁市农信社始终以扶持“三农”为己任,积极为新农村建设提供强有力金融支撑。

江口县闵孝镇提红村村民王大爷在农信社自助服务终端上提取现金。他高兴地说:“以前想取钱要往镇上跑。自从有了这个自助服务终端,不出村就能直接提取现金,真是太方便了。

随着农村金融市场的进一步成熟,同业竞争日益加剧,传统的经营管理方式和粗放的发展模式已逐步成为农信社发展的瓶颈。铜仁市农信社及时更新经营理念,调整工作思路,找准工作的“突破口”,找准业务发展的“增长点”,找准工作措施的“着力点”,加快发展没有上限指标,还要自我加压,巩固当前的“阵地”,稳住市场“蛋糕”,做到有为有位。使主要业务实现稳步发展,综合竞争力明显提升。

思路决定出路。铜仁市农信社以“根在农村、命在农业、情系农民”为主线,坚持“速度、规模与质量、效益”协调发展,以打造“诚者信合——做值得尊敬的百姓银行”为着力点,在辖内积极构建现代化的银行管理体系。

围绕上述总体思路,铜仁市各县信用联社结合自身实际,纷纷推出了不同的“拳头”产品。以印江县信用联社为例,他们在开展信用评定和推进小额信用贷款的基础上,积极探索一个行政村(街道)集中放贷、集中收贷的小额诚信贷款模式,进一步提高了广大农民群众的整体信用意识。目前,铜仁市农信社“在优先服务三农的前提下助力转型升级”的业务经营转型格局已经确立。

面对发展困境,敢于转型是一种品质、一种境界,而敢于转型更需要决心和勇气。为缩小管理半径,进一步实现管理的扁平化、精细化、专业化,铜仁市农信社在深入调查研究的基础上,坚持加快业务发展、推进金融普惠工程、实施“春天助农”行动相结合,充分发挥农村信用社金融主力军的市场定位,将辖内信用社划分为“城区型”和“农村型”两大类,其中“农村型”信用社重点为传统农户提供金融服务；而“城区型”信用社的客户群则以个体工商户、城市居民、企事业单位为主,通过市场细分,实行差异化的营销策略,进一步提高了铜仁市农信社的市场竞争能力。

服务创新——

与经济社会互动发展

“遇到问题找农村信用社,那是咱中小企业的‘娘家’”。“百花齐放”的信贷方式,让许许多多的中小企业和个体商户在这里解了燃眉之急,他们亲切地称这里为自己的“娘家”。

今年春节,在印江县城郊开办农家乐的张惠芳实实在在地赚了一笔(钱),数着赚到手的一大沓钞票,高兴得合不拢嘴。而就在一个月前,她还在为资金缺口而发愁。今年,她准备扩大自家的农家乐规模,急需资金支持。当地农村信用社了解情况后,通过调查进行评级授信,3天内就将贷款全部发放到位,解了企业燃眉之急。事后,张惠芳深有感触地说:“遇到资金需求,我们第一个想到的就是农村信用社,一听到农信社几个字,就让我感到非常亲切。”

中小企业融资难,一直是困扰企业前行的难题。面对中小企业资金需求,铜仁市农信社积极探索适合中小企业需要的担保方式和信贷服务流程,积极创新中小企业、个体工商户贷款产品,在信用等级评定及授信的基础上,对不同等级的微小企业确定不同的授信额度和利率优惠政策,短期贷款在贷款利率、用途、期限、还款方式上创新组合。在长期的支农实践中,铜仁市农信社始终把打造“诚者信合—做值得尊敬的百姓银行”,构建新型支农服务体系作为服务地方经济的基础与核心工作来抓,在《国务院关于进一步促进贵州经济社会又好又快发展的若干意见》的推动下,铜仁农信社按照省联社要求,开展为期4个月的“诚者信合·春天助农行动”。“诚者信合·春天助农行动”以法人机构为单位,确保种养大户、小微企业、涉农企业、园区企业、市场商户等调查面达到100%,评级面达到70%以上,外出返乡农民工建档评级面达到80%以上。

为开展好“诚者信合·春天助农行动”,铜仁市各县区农信社进村入户,充分发挥网点网络、人缘地缘优势、存款利率浮动优势,围绕打工人员返乡、政府性资金拨付、企业年终薪酬兑现、商业资金回笼等重点领域,落实工作措施,全力拓展公职人员、企业代发工资业务,强力营销各类商品批发零售市场,抓实个体工商户和种养大户,强化外出务工人员劳务收入吸存工作,持续巩固存款市场的优势地位。优化服务,加大支农贷款投放。深入推进农村信用工程建设,对信用户、信用村组、信用乡镇给予贷款优先、利率优惠、服务优质的金融服务,扎实做好信用农户、信用村组、信用乡镇年检工作,为做好支农信贷投放奠定基础。对春耕所需化肥、农药、种子、农机具资金优先供应,对科技支农项目资金优先满足,对农业产业化资金优先发放。对有需求且符合贷款条件的农户、经营大户、专业合作组织和涉农龙头企业等各类涉农客户,创新产品,全力支持。在春耕旺季对资求需求较为集中的村组,开展上门服务。推进阳光信贷工程,健全柜面放贷机制,开辟支农贷款“绿色通道”,在风险可控的前提下,提高工作效率,加快办贷速度,确保授信农户贷款需求有保障,不误农时。

铜仁市地处武陵山深处,市辖10个区县,至今仍有7个国家扶贫开发重点县。随着农村经济的不断发展,农村产业结构也在经历着新一轮的优化升级,作为农村金融主力军的铜仁市农信社紧紧围绕市委、市政府经济发展总体规划,结合自身行业特点,以服务“三农”为支点,在支农工作中,铜仁市农信社把支持当地发展起来的特色农业项目作为帮助农民增收的有效途径。近年来,全市各级信用社先后为当地的特色农业项目累计投放信贷资金200亿元,在全市逐步发展起了101个无公害农产品生产基地,并完成了40个农副产品的认证。截至目前,全市农信社先后为辖内110万户农(商)户提供各种金融支持,累计发放各类支农贷款500亿元,重点支持了11个农业基地(示范园区)和245个农民专业合作社,辐射带动周边2727个行政村的908758户农户共同发展。

与此同时,铜仁市农信社还围绕建设“四在农家·美丽乡村”建设和“5个100工程”为载体,按照全市确定的重点项目,集中资金推动区域建设上台阶。全市信用社把能带动农民增收、辐射能力强的农副产品加工、“三农”、小微企业等产业群体作为信贷扶持重点,加大信贷支持力度,开通涉农企业贷款“绿色通道”。截至4月底,累计发放贷款53.94亿元,同比增加14.17亿元。其中农户小额信用贷款88.60亿元,同比增加20.29亿元；发放小微企业贷款及其他贷款10.26亿元。

机制创新——

激发出内在经营活力

从贫穷到富裕,距离有多远?或许可以从铜仁农信社“六心服务”中找到答案。

“对于银行来说,具有最重要意义的始终是存款。”多年来,铜仁市农信社始终把资金组织工作作为各项业务发展的关键,牢固树立“客户即存款”、“做业务就是做客户”的理念,不断强化“用心服务、尽心服务、诚心服务、热心服务、虚心服务、信心服务”的“六心”服务意识,并在辖内深入开展进农户、进企业、进社区营销策略,不断提高农信社存款市场份额。截至5月底,全市农信社存款市场份额达到33%,居全市银行业金融机构之首。

今年以来,铜仁市农信社所辖松桃联社结合联系点制度提出“1234”工程,即:县联社领导班子成员联系1个信用社,2个行政村,3户个体工商户,4户农户。江口联社开展“六比六看”活动,即:“比服务,看谁对客户的感情更真；比技能,看谁的工作效率更高；比业绩,看谁任务完成更快；比管理,看谁的风险管控得更好；比安全,看谁案防工作抓得更实；比学习,看谁的学习得更深”。石阡联社推出“七个一”,即:开展一次蹲点调研、建立一个督导联系点、举办一次先进典型座谈会、召开一次高质量的专题民主生活会、建立一套贯彻群众路线长效机制、实施一个全县信用科技平台提升工程、围绕一个主题发挥金融主力军作用。

资本的趋利性,决定了金融机构增盈创利的本能,铜仁市农信社在狠抓贷款利息收入的同时,不断强化资金管理,以信贷服务的质量提升为先导,在保证速度与规模的前提下优化负债结构,在把握政策和风险的前提下提高信贷质量,在做好传统业务的前提下拓宽效益渠道,在严控新增不良贷款的前提下降压风险资产,并通过服务理念更新促进信贷产品创新。

农信社的优势在“三农”,发展机遇在“三农”,定位在“三农”。铜仁市农信社充分发挥网点全覆盖、经营方式灵活的优势,在新时期服务“三农”方面主动作为,在支持“三农”中赢得更为广阔的发展空间。

截至2014年4月30日,铜仁市农信社各项存款余额达到265.74亿元,较年初增长4%；各项贷款余额达到194.26亿元,较年初增加19.31亿元；各项收入达到6.72亿元,实现经营利润2.84亿元。存、贷款增速、市场份额在全市同业中居第一位。

与量的扩张相得益彰的则是发展质量的显著提升。不良贷款继续“双降”,超额完成全年计划目标,贷款损失准备充足率248%、资本充足率12.22%；在推行“全员营销”基础上,实现了贷款营销信贷产业结构、收益结构、风险结构、期限结构、对象结构的“五个优化”。

2014年,铜仁市农信社的实践探索便将由此展开:找准农信社金融支农杠杆,切实加大强农惠农力度,撬动激活“三农”大市场。围绕“大三农”、“新三农”及“现代三农”的基本观念。即:在农业特色化、产业化、农村基础设施、小城镇建设等规模化融资领域,发挥农信社的骨干和支柱作用；在切实解决中小企业尤其是农业产业化龙头企业、农户、农村青年创业、城乡居民消费等贷款难问题上,发挥农信社作为农村先进金融产品的推广者和农村金融层次提升的引导者作用。

点燃百姓创业致富的梦想。通过把求真务实的产权改革、系统的管理创新、可持续发展的战略举措有机结合起来,铜仁农村信用社正在探索一条适合西部欠发达地区农村信用社可持续发展之路。