消费金融+保险新玩法 泰康在线首推平台+征信+保险新模式

原标题：消费金融+保险新玩法 泰康在线首推平台+征信+保险新模式

互联网保险正带来更多的想象空间。

近日，泰康在线再出重拳，意欲联合征信平台，切入消费金融领域，玩出互联网保险的“新花样”。

3月22日，泰康在线联合中诚信征信有限公司、小信用个人信用聚合管理平台联合推出互联网消费信用保险。在小信用平台的场景下，用户可以随时查看自己的信用分、管理自身信用水平，并获得旅游场景下的授信额度，购买相应价格范围内的旅游产品，享受旅游分期服务，并且是免息、免服务费的。

泰康在线在个人消费信贷大潮下率先试水“平台+征信+保险”模式，是互联网保险公司的新尝试。泰康在线负责人表示：“选择切入旅游领域，主要是因为这个领域所对应的消费场景的风险比较低，且需求量已有一定规模。”他进一步分析：“旅游不同于现金或者数码产品，不存在客户套现的风险，客户的消费意愿真实，风险相对降低。未来，我们还会拓展到租房等领域，潜在的合作方都很多。”

泰康在线新玩法：一体化消费金融服务

在“2015中国消费金融论坛”上，银监会非银部负责人毛宛苑透露，我国消费金融试点5年来成效显著，目前贷款余额已达460亿元。与此同时，互联网公司正成为消费金融的新主体。

在大力发展普惠金融的时代背景下，多家大型互联网消费平台都积极为客户提供了分期服务。平台、资金、各类多维度的数据被融合在一起进行用户画像，继而识别客户和控制风险，为信用良好的客户提供分期服务。

事实上，旅游分期已有几家互联网平台开展相关业务，而上述业务中，保险的融合让大家充满期待和想象。“平台+征信+保险”的创新不仅将给平台和征信公司带来加速发展的动力，更是互联网保险的创新。

就泰康在线首创的“征信+保险+资金”的一体化服务，泰康在线负责人表示：“这是为了帮助中小型互联网消费平台在极低成本的情况下建立自己的消费金融业务。目前而言，一家互联网平台要开展消费金融业务需要自己组建一套风控、金融业务团队、还要用自有资金或者私募资金去支持业务。大型互联网平台可能有这个实力自己搭建，但是略小一些的平台就没有这个实力了。”就和小信用、中诚信的合作，他进一步分析：“泰康所提供的消费金融一体化服务能够通过小信用平台直接嵌入到场景方平台中，征信公司负责风控，保险公司承保，对接无风险资金，让场景方迅速拥有提供消费金融服务的能力。”

在普惠金融的时代，发生实际购物行为的平台是才普惠金融场景方，也是普惠金融的真正切入点。保险公司，征信公司可以利用自身的优势与平台互补。例如，保险公司利用自身信誉，融得更低资金成本的资金，征信公司利用大数据优势，全面评判客户信用风险，小信用聚合各类服务、对接平台，而平台则可以利用保险公司、征信公司的优势，简单、低成本的提供分期服务。

实际上，目前大平台分期服务背后的商业模式还有一些不足的地方，主要集中于资金成本。在现有模式下，没有保险公司介入，提供分期服务的主体依靠自身主体的信用水平在资金市场上获得资金，然后使用这些资金为用户提供分期服务。但是，除了京东和阿里这样的大互联网购物平台外，很多平台自身的信用评级并不是很高，这时往往会导致所获得的资金的成本偏高。

引入保险机制后，还能综合的降低资金成本、有助于资产变现。泰康在线认为，在信贷资产产生后，为了更为有效的提高资金使用效率，信贷资产证券化或类ABS成为更优的选择，目前很多消费金融也都开始尝试通过资产证券化来降低资金成本、形成有效闭环。

不过，目前的情况是涉及资产证券化的各方对底层资产的了解程度不够，需要花的时间与金钱来验证资产是否安全。发行成本、发行利率、次级水平均会较高，导致综合资金成本偏高。泰康在线的平台+征信+保险模式，使得保险公司能够接进入业务场景中，在基础资产的实际发生环境中，分析风险、控制风险，由保险公司承保的资产具有更高的安全性。往后端而言，会使得后期的资产证券化过程中，因为有保险垫底，整体的发行利率都可以较低。这样综合降低了资金成本，减少了大量不必要的时间，有利于平台方的健康发展。

互联网金融+保险新蓝海

此次泰康在线推出的平台+征信+保险一体化服务也是普惠金融价值的体现，据泰康在线相关负责人介绍：“目前给互联网平台提供一体化服务的公司很少，有保险公司直接参与的几乎没有。泰康在线具有先发优势，可以借着消费金融的大潮同合作伙伴们一同迅速发展。”

除了和第三方的共赢合作，泰康在线推出的互联网消费信用保险还能让用户真正享受到更优质的服务和更安全的保障，上述负责人表示：“通过这样的合作方式，用户可以在更多的场景享受消费金融服务，例如用户可以分期学驾照，分期补牙等等。这些平台本身并不具备开展消费金融服务的能力，因为这个我们一体化服务而变得可能。”

2016年，互联网金融已经走入第四个年头，从最初的兴起到百家争鸣，再到目前的逐渐走向精细化，如何回归金融服务本质、突破创新，又如何引入保险机制，成为互联网金融和保险公司共同考虑的问题。

而在互联网金融的细分领域中，包括支付、P2P、股权众筹、征信等都有保险的应用空间，此次泰康在线在消费金融领域，联合征信和平台的尝试也为互联网保险如何更好的融入互联网金融的细分领域提供了借鉴。