完善“商业服务”措施 解决大数额零钱兑换难题

原标题：完善“商业服务”措施 解决大数额零钱兑换难题

导语：近日，余先生碰到一件烦人的事情，他每天开档收到的钱大多都是1元和5角的硬币，然而，当他打算将600多斤硬币拿去银行兑换时，所咨询的银行网点却都不愿意接收，原因是人工清点效率低下，无法完成如此大数额的硬币清点工作。一袋袋“真金白银”的硬币最后只能堆在床底、仓库里，真是令人发愁。

揆诸现实，换硬币成了老难题

导致银行网点工作效率低下

其实，像余先生碰到的兑换难题并不鲜见，一些公交公司也经常碰到这个“老大难”问题。之前就有新闻报道某地一家公交公司为了消化一批大数额1元纸币、硬币，直接发给后勤员工当工资，我们可以想象一下当员工收到一大堆硬币时，心理阴影面积有多大。

为何大数额1元纸币、硬币总是碰到兑换难题？虽然原则上，银行网点不能拒绝兑换硬币或用硬币来存款的业务申请，但对于一些银行网点来说，其实内心是不欢迎的。站在银行的角度来说似乎也可以理解：如果只是少数额的硬币或者零钱兑换业务，直接取号在业务窗口办理，并没有什么难题；但如果是大数额的1元纸币、硬币兑换，对银行来说就变得异常费时费力了，目前大部分银行网点都只能靠人工来点算硬币，人工辨伪、清点、整理再加上搬运，这都要耗费大量的人力、时间，势必影响银行其他业务的办理，导致工作效率低下。

流通出现“肠梗阻”

换硬币可真是老难题。难在哪儿？多半是银行不好收。但只要稍稍检索，会发现换币难的另一面，是“找零难”，此困惑也常年缠住地铁公司、超市等。有供有需、有求有得，货币流通本应该是畅通无阻的，但在这里，流通却出现了“肠梗阻”。有人求硬币而不得，有人换硬币而不成，此类问题之所以层出不穷，多是因金额较小、人微言轻，在滔滔新闻中极容易一闪而过。

究其原因，硬币流通的前提逻辑不难理解，就是完整的流动性，有发售就有回笼、有消费就有找零。比照实际生活，商家是很乐意找零的，但消费端还存在惯用整钱、囤积零钱的问题。国人爱储蓄，在一定程度上这话没错，比如一个家庭围绕一个储蓄罐来结存硬币，通常小孩子也参与其中，从攒硬币开始培养储蓄观念。再加之零钱硬币化、支付互联网化等，硬币在流通过程中，被大量结余在了家家户户中。硬币零钱的使用观念是灵活与便利，而攒硬币行为已然背离了这个方向。

接下来说说银行的问题。家庭囤币去银行兑整钱，银行尚可对付；但还有肉菜场、公交公司这样的“收零大户”，银行的态度只能是不置可否了。《人民币管理条例》有规定，对于法定货币“任何单位和个人不得拒收”，银行当然不会一口回绝，但可以用形形色色的理由来搪塞，比如不易清点、难辨真假，没有存放硬币的专用设备和空间等。有时候这确是实际的困难，通常商业银行要讲业绩、拉大客户，一个硬币兑换者就有可能占用窗口半天，对于银行来说这可能是低效能、低价值的，这就导致了动力不足。

解决兑换难题，银行服务不能不跟上

分批少量进行兑换

对于银行而言，硬币存款主要是占用柜台时间较长，容易影响后续市民办理业务，所以可采取小额、多次的方式来存储。如果是商家则可在定期进行存款时一并存储硬币。

闲时兑换相对容易

如果在私人办理业务高峰期，银行通常不愿意办理这些耗时较久的业务。相对而言，如果在业务办理低峰期，银行柜台员工对于清点硬币的抗拒感相对较低。

大批量兑换要预约

对于部分需要大量储存硬币的市民，建议可以提前拨打银行客服热线，预约硬币存储业务，方便银行调配人手进行清点。此外，市民兑换大量硬币时，可以选择级别较高的支行进行兑换，因为人手配备也相对充足。

归根结底，银行拒收硬币，常见的理由都是“无人手清点”和“没有专门的硬币点钞机”。但各商业银行应该要想办法拿出人性化的处置办法，弥补此项“商业服务”的短板，比如，预约存款，使用零辅币兑换机，配备专门设备，开展专门的零辅币兑换“绿色通道”等。

只要强化了“商业服务”意识，完善了“商业服务”措施，就可以杜绝“商业服务”出现“硬闭”现象。否则，受伤害的不只是储户，还有商业银行和国家的形象。

硬币流通需要市场自发平衡

硬币流通是一个动态的供需关系，绕过银行，市场可不可以自发平衡呢？答案确实是有的。比如菜市场的收零大户，会去超市兑整钱；公交公司有对接的银行系统，或直接去地铁公司换纸币。据报道，有的档主确实是这样做的，广州地铁站有专门的硬币清点机器，通过与地铁站互联互动、双向沟通，其硬币结余通常得以消化。然而小贩最近被地铁站告知，“根据要求，地铁站只能够和银行直接进行硬币兑换”，兑换无门之下才向媒体求助。忍不住要问一下，这到底是什么要求？这样要求的正当性和合理性何在呢？

绕来绕去，银行还是要回到流通关系的中心节点上，这就是硬币流通“肠梗阻”产生的原因。硬币的灵活和便利，体现在人与人的交易关系中、人与社会的关系网络中，这种关系本身是去银行中心化的，更是去银行化的，当一切都绕回银行这个节点，其小而便捷、轻而灵动的优势就不复存在了。因此，真正的流通性存在于广袤无垠的市场里，通过供需关系的自发调整、企业之间的高效联动，硬币兑换难、找零难的问题，在寻求银行帮助之前就已经消解了一大半。如果明确了“去银行中心化”的理念，还要求硬币兑换必须经手银行，问题就难以解决了。

(据新华网、中国青年网、广州日报等综合)