信用卡不设密码更安全？

本报记者 杨汛 实习生 荆玉静

“信用卡不设置密码更安全。”近日，一位网友将自己的观点发表在某专业理财论坛上，引发了银行用户热议。办信用卡设密码，这个原本被持卡人认为安全用卡的基本准则受到质疑。

针对这一说法，昨日记者采访多家银行了解到，信用卡被盗刷后银行是否赔偿，不仅要看银行是否有“失卡保障”制度，还要看盗刷的交易是否使用了密码，而不是信用卡本身是否设置了密码。业内人士同时建议，无论有没有密码，信用卡被盗刷后的索赔过程都极其繁琐，在现有条件下，消费者还是给信用卡设上密码更安全。

“无密码更安全”说法太绝对

本周有媒体报道，2011年12月18日，消费者王先生的信用卡被盗刷了3万余元，尽管王先生出具了证据力证盗刷事实，但是银行信用卡中心却表示，凭密码消费的交易，银行方面概不负责。

随后，一位自称银行内部人士的网友在论坛发帖称，信用卡没有密码更安全。这位名为“kcat”的网友在帖子中表示，之所以信用卡没有密码更安全的原因是，信用卡一旦被盗刷，有密码持卡人负全责，没设密码则银行可负责赔偿。

事实果真如这位网友所言吗？记者走访多家银行了解到，目前银行对于信用卡被盗刷后是否有“失卡保障”尚不一致，而且即便是提供“失卡保障”服务的银行，在用户信用卡被盗刷后是否赔偿，也要看具体盗刷的交易是否使用了密码，而不是信用卡本身是否设置了密码。

“如果单纯说信用卡不设密码就更安全，这种说法确实太绝对，有失偏颇。”一位银行业人士表示。

无“失卡保障”被盗刷难获赔

几乎所有银行的信用卡章程中都规定：“凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为。”银行信用卡人士透露，设置密码意味着自设屏障，一旦因此盗刷，银行无法识别信用卡被盗刷还是道德风险，即使被盗刷也被认定为个人保护密码不当，责任为持卡人承担。

但这并不意味着，未使用密码的盗刷就一定能获得银行的赔偿。其中的玄妙，就在于“失卡保障”。

市民吴女士表示，自己上个月在菲律宾旅游的时候丢了一张无密码的双币信用卡，等第二天打电话挂失的时候已被盗刷了2万余元，但银行客服人员表示，银行没有“失卡保障”，不会赔偿，客户只能向刷卡商户申请索赔。

“我连盗刷的商店在哪里都不知道，语言也不通，怎么可能向商户索赔呢？”吴女士表示，对银行的说法无法接受。

“银监会并没有硬性的规定，要求银行必须提供失卡保障的服务，因此有的银行没有建立失卡保障。”一位国有银行工作人员表示，“我们只有得到公安机关的回执，确定持卡人不是谎报以后才会做下一步处理，究竟赔不赔、赔多少都不好讲。我们银行能做的就是尽量配合警方调查。”

有“失卡保障”赔不赔看交易

“信用卡被盗刷后银行是否赔偿，要看盗刷的交易是否使用了密码，而不是信用卡本身是否设置了密码。”招商银行信用卡中心人士介绍说，信用卡设置密码算是典型的国内办法，在国外刷卡消费只需要凭签名，即使持卡人设置了交易密码，在国外也会自动失效。在仅凭签名的情况下发生盗刷，持卡人一般都不需要承担责任。

“比如有的双币信用卡在国内设置了密码，但是在国外旅游时丢失被盗刷，那么这就算非密码消费，是可以纳入‘失卡保障’范围内的。”该人士表示，包括在携程等网站预订机票、酒店等消费，即便是设置了密码的信用卡，网上支付时也不需输入密码，因此也在“失卡保障”范围内，只要客户能够给出充分证据，证实信用卡确实被盗刷，招商银行对持普通信用卡客户给予最高1万元的赔偿额。

被盗刷后取证不容易

那么，是不是只要银行有“失卡保障”服务，用卡人就能高枕无忧地使用无密码的信用卡呢？

“理论上，如果信用卡被盗刷后签名不符，持卡人可申请调单拒付，但在目前国内银行业整体服务水平下，持卡人举证和获保障很困难。”银率网理财师认为，目前银行提供的失卡保障大多为48小时，信用卡是否被盗刷，需要调查取证，若确认盗刷的情况，则需要持卡人报警，由警方介入调查，这其中牵涉到的各方调查过程会比较“纠结”。

此外，国内的法律原则是谁主张谁举证，如果持卡人的损失形成了，就需要持卡人来进行举证，但这涉及调取刷卡商户的监控录像等，对于“势单力薄”的用卡人来说困难重重。

由于向银行索赔的程序比较繁琐，信用卡被盗刷后指望从银行获得赔偿只是退而求其次的方法，就算判决商家或银行承担主要责任，通常持卡人也需要视情况承担10%至50%的损失。

而且，不设密码更安全是有前提的，首先收银人员要严格核对签名守好第一关，而盗刷真的发生后银行要保证持卡人权益。但这两点在国内目前都很难做到，一般盗刷发生后银行都先入账由持卡人承担损失，破案后才能返还，而国外这部分损失是由保险公司先行赔付的。

新闻延伸

信用卡被盗刷索赔“四道关”

第一，挂失关。根据银行规定，信用卡被盗刷后的24个小时或是48个小时之内，持卡人须向银行挂失，如果持卡人没有在限期内发现信用卡丢失而去挂失，那么挂失之前产生的损失银行不负责任。

第二，举报关。仅仅是向银行挂失是没用的，在发现盗刷后，还得到公安局报案并被受理，才有可能获得银行或商家的赔偿。

第三，签名关。由于汉字的特点，中国人的签名很容易被模仿，如果进行诉讼需请专家鉴定，而费用也需持卡人自掏腰包。

第四，成本关。跟银行打官司的费用和时间成本不低。即使发卡银行承诺了对部分盗刷款予以赔偿，但是这个过程可能很漫长。

文字表格

银行名称 赔偿时间 赔偿金额(最高)

建设银行 48小时 普卡5000元 金卡10000元

招商银行 48小时 普卡10000元 金卡15000元

华夏银行 120小时 普卡5000元 金卡15000元

广发银行 48小时 卡信用额度

光大银行 48小时 普卡5000元 金卡10000元

专家观点

设密码给卡加道“安全锁”

就“信用卡到底设不设密码”的问题，相关专业人士给出了建议：如果所选择的银行有完善的“失卡保障”服务，可以选择不设密码，一旦发生被盗刷的情况，一来银行可以在短时间内赔偿持卡人，二来可以通过起诉商家索赔。但如果持卡人在办卡时就了解到，发卡行不提供“失卡保障”服务的话，还是应该设置密码，给卡片加一道“安全锁”。

据了解，国外的信用卡在交易时不需要输入密码，仅凭持卡人签名即可进行交易。但是这个“惯例”的前提条件是有一整套成熟的法律体系和信用体系。

信用卡研究资深人士董峥表示，美国的信用卡产业经历了五十多年的发展，有一整套成熟的法律体系和信用体系，因此他们可以承诺如遇到盗刷情况，持卡人一般只承担50美元损失，其他部分由银行或是商户承担。而在国内，信用体系才刚刚建立起来，虽然人们已开始意识到个人信用的重要性，但是对个人生活的影响远没有国外那么大，这也是为何信用卡违约率会逐年上升。在这样的情况下，要求银行对每笔持卡人举报的盗刷都埋单不太现实。