雄心勃勃的外资银行纷纷制定了网点扩张计划。

随着一系列程序性环节的落实，外资银行在华跑马圈地的速度正在加快。

4月2日，汇丰、花旗、渣打和东亚四家外资银行正式成为外资法人银行，并开始对外营业。至此，外资法人银行今后将跟内地本土银行一样，一同享受“国民待遇”。而在过去，外资银行只限于吸纳单笔超过百万元人民币定期存款业务，在改制切换完成之后，汇丰、花旗、渣打和东亚4家外资银行的居民存款、贷款和理财等基本人民币业务的出炉已进入倒计时，只要监管机构一声令下，包括人民币存贷款的全面银行服务开始展开。

一些获知消息的民众开始四处打听这些“洋银行”，他们与原有的中资银行有哪些业务上的差别？面对询问，4家外资银行表示，在人民币业务获得许可之后，中外资银行将“完全相同”。但事实上，由于管理方式和目标定位不一样，外资银行在服务对象、资质要求、业务项目等方面还是存在差异。

银行的业务可谓林林种种，其中根据服务对象就可以分为：个人银行服务和企业银行服务。目前，外资银行在国内的个人银行服务主要是：人民币外币储蓄、贷款、理财服务、住房贷款、个人电子银行服务、汇款业务、信用卡；而企业银行的服务则主要包括:资金托管业务、清算业务、资金管理服务和贷款服务。笔者试图从人们日常生活最为密切的人民币存款、贷款和中间业务等银行业务上，对中外资银行进行一个简单的比较。

人民币储蓄：门槛不同

目前，内地所有的商业银行对居民的人民币储蓄业务均不设最低门槛，全部都是“一元开户”，而且大部分银行对小额储蓄业务也不收取服务费（招商银行普通一卡通1万元以下每月收取1元钱的账户管理费，但不收取年费）。

而此次注册的本地4家法人银行，虽然也表示对当地居民的人民币储蓄业务不设最低门槛，但对小额储蓄业务却会按一定标准收取服务费。根据外资银行关于外汇设立的账户管理费情况，人民币业务50元/月的小额账户管理费已成为外资银行的惯例。

其中汇丰银行就规定，对日均金融资产余额低于1.6万美元(或等值人民币)的账户，每月将扣除55元人民币账户管理费。今后，月均日账户余额不足10万元人民币等值的外币，其账户管理费还将上调至每月100元人民币。此外，对其“卓越理财”客户，若不能维持月内日均总余额人民币50万元，则收取每月300元的服务费。对非“卓越理财”客户，账户月内日均总余额低于人民币10万元的话，每月的服务费为150元。

渣打中国区行政总裁曾颈璇表示，渣打银行在推出人民币业务后很有可能会“一元起存”，但对于日均金融资产余额低于1万美元(或等值人民币)的账户，按季征收150元的服务费。而相当于贵宾理财的“优先理财”，每月账户的日均余额更是不得少于10万美元，如果达不到这样的标准，就要被收取250元每季度的人民币账户管理费。

记者还从花旗银行了解到，花旗的账户管理费也分为两种，普通客户月均日账户余额不足1万美元，每月扣除50元人民币账户管理费；VIP客户月均日账户余额不足5万美元，每月扣除100元人民币账户管理费。

4家外资银行中，唯一不收取管理费的东亚银行目前还没有服务费一说，但是其主要业务——显卓理财20万元的门槛，还是让不少人望而却步。市场分析人士认为，外资银行允许客户拿1元钱开户仅仅是一个象征意义，其本身潜在的高门槛，使得普通百姓在短期内并不能真正享受到外资银行国际化的服务。究其原因，汇丰银行一客户经理认为，主要是在于目标群体的不一样。据他透露，目前外资银行定位的目标客户遵循的是“二八定律”，即能带来80%收益的20%人群。

中间业务：竞争才刚刚开始

“他们把工作重点放在中国的中高端群体上，而不是普通的储蓄等低附加值的服务。”北京银行通州支行客户经理赵一韦认为，而这其中更为重要的原因是外资银行目前还受网点等多种因素的限制。

根据公开的资料统计，截至2006年12月底，在中国注册的外资独资和合资法人银行业机构共14家。其中，22个国家和地区的74家外资银行在中国设立了分行、支行；42个国家和地区的186家外资银行在中国设立了代表处。目前，汇丰在内地拥有35家网点，渣打拥有23家网点，花旗拥有16家，东亚拥有32家，四者相加网点数量才100余家，这一数字还没有中国工商银行在北京的网点多。

“网点太少一方面使得外资银行能集中精力做好赢利性最强的高端市场，另一方面也拉大了广大客户的距离。” 赵一韦认为，短期内外资银行的网点难题很难解决，一旦这个问题获得解决，外资银行和中资银行的竞争就开始进入白热化。

雄心勃勃的外资银行显然也意识到了这个问题，纷纷制定了网点扩张计划。东亚银行中国副董事长陈棋昌近日公开向外表示，为了使东亚成为真正的本土银行，2010年时东亚在内地的网点总数将扩张3倍，达到100家。渣打银行也计划将网点数目在年内增加到40个。而汇丰的目标是，年内在中国内地新增30个营业网点，并招聘1000名新员工，扩张网点主要分布在北京、上海、广州、深圳4个重要城市。

网点扩展之后，目前在国内银行开展得红红火火的银行卡业务也将有望出现在外资银行经营。渣打银行和汇丰银行的人士均向记者表示，日后会和中资银行一样开展借记卡、信用卡、基金代售等服务。中国银联助理总裁闫强日前透露，除了汇丰、花旗、东亚、渣打外，其他尚未获得开业批准的外资银行，也开始为发行人民币卡的事情积极与银联沟通。

与此同时，渣打银行目前正在积极与相关监管部门联系，希望能够取得代理保险、基金业务。此前，汇丰、花旗已经获得监管部门的正式批复，准许开办代理保险业务，汇丰目前已经开始在柜面上代理销售平安人寿的外币保险产品。

业内人士认为，种种迹象表明，外资银行在这些中间业务“抢滩”已经越来越明显，这些占据外资银行50％利润的中间业务的竞争似乎才刚刚开始。今后，外资银行也很可能会买卖政府债券、金融债券、买卖股票以外的其他外币有价证券。

贷款业务：外资银行利率偏低

赵一韦认为，外资银行一旦全面展开人民币等业务，对内地银行冲击最大将是贷款业务，而这种竞争首先将体现在中外资银行间的“房贷”之战上。

其实早在成立本地法人银行之前，这种争夺就开始显现。2006年5月，本港汇丰银行首次在北京、上海、广州、深圳等城市推出以港元和美元为主的固定利率按揭贷款。但这时的外资银行个人房贷仅提供给外国护照持有者，香港、澳门、台湾永久居民和获得永久海外居留权的中国公民，他们以港元或美元来计算房贷利率，对信贷资质好的客户执行的人民币优惠利率一般为6.12%。此后，各家中资商业银行频繁推出房贷产品，光大银行的固定利率房贷、深发展的“双周供”、“存抵贷”和中国银行的“直客式房贷”等相继登场。

与内资银行相比，外资银行除了风险控制上的优势外，由于外汇贷款利率可以自行决定，外加上央行不断加息的“帮助”，外资银行今后在吸收房贷方面优势将逐渐凸显。其中，最大的优势就在利率方面。正常情况下，中资银行对公寓房贷提供的优惠利率是年利率5.74%，对写字楼和商铺的利率则更高；而外资银行则比较低，只有2.5%3%左右。同时在贷款的方式上，外资银行也将更为灵活。中资银行在贷款年限上，对公寓按揭贷款大多只能提供最高“8成，20年”按揭，而一些港资银行可做到“8成，30年”按揭。

除此之外，东亚银行、渣打银行还积极扩宽业务渠道，在日前举办的北京军事博物馆展会上推出了二手房外币按揭业务。而在中小企业客户定位上，外资银行与中资银行相比也有区别。目前，中资银行大多遵循国家公布的统一标准来进行统计，例如工业企业的小企业为销售额3亿元以下，或资产总额为4亿元以下的企业，并且在贷款时需提供担保和抵押。而渣打银行在去年5月份之后率先在上海、深圳推出了无须抵押、担保的“信用贷款”业务，成为中国首个面向普通小企业的信用贷款产品。来源：《凤凰周刊》