易与难 作者:毕传国

住房公积金的使用应向中低收入家庭倾斜，不仅需要降低中低收入者申请住房公积金的门槛，还可以考虑扩大公积金的社会保障范围。

聚焦:公积金

日前，广州首度对住房公积金制度进行问卷调查，住房公积金制度改革话题再度成为关注焦点。那么，目前的住房公积金制度存在什么缺陷？又需作何改善？改革的难点和要害在哪里？这两篇文章对此作了分析。

——编者的话

针对如何用好管好住房公积金，广州正首度对公积金制度实施情况和社会效果进行全面的网络问卷调查。有意思的是，此次调查问卷还“集中火力”咨询现有公积金制度是否没有很好地关注低收入阶层的购房需求。例如“有人认为住房公积金制度背离了初衷，是‘济富’了，却没有‘帮贫’。您如何认为？”

能以网络调查的形式公开征求公众意见，广州这种问计于民的态度无疑值得肯定。作为管理机构，在如何尽到管理职责上向社会征求意见，而不是闭门造车地随意调整现行制度，既是对公积金缴纳者权利的尊重，也有利于吸收民意，发挥民智，更好地管理好公积金。

广州市的住房公积金使用情况到底怎么样，不妨先看看一组数据。2008年度，广州共有62.62万人次按规定提取了个人名下住房公积金合计124.34亿元，全年共向22758户职工发放了个人贷款75.54亿元，年末个人贷款余额200.97亿元。200亿元的余额“沉睡”在银行，全年仅有2万多户申请个贷，广州市住房公积金的潜力并没有得到充分发挥，更多的买房者和缴纳公积金者没有享受到公积金这项福利制度带来的好处。

从实际情况看，公积金对于一般职工没起到多大作用。不仅如此，有人还指责其有可能成为城镇居民收入差距拉大的因素之一，有“劫贫济富”的嫌疑。一方面，中低收入者即使缴纳了公积金但因买不起房，不会去申请公积金贷款，事实上成了“济富”──帮助收入高者用公积金贷款买了房；另一方面，因为所在单位的收入差异，反映在公积金缴存数额上，更是“济富”而未“帮贫”──悬殊的公积金缴存数额，使得高收入阶层把公积金当作第二份免个人所得税的工资。

住房公积金本意是解决低收入家庭住房问题的一种福利制度，但现在由于诸多原因，其表现出的社会效用却与公共福利性质的本意相背离。现在广州既然就用好管好住房公积金征求意见，并且将“济富”未“帮贫”作为内容之一，那么就应考虑在今后的使用中向中低收入家庭倾斜，既可以激活“沉睡”中的公积金，又能为他们解决住房需求，如此方显公平。

如何倾斜？首先要降低中低收入者申请住房公积金贷款的门槛。很多时候，正是贷款的诸多限制条件，造成住房公积金的资金闲置。以广州而言，住房公积金的发放，要求个人先交齐二至三成首付。对于中低收入家庭来说，是否可以考虑适当降低首付，或者允许他们提前支取公积金，用于支付一定比例的首付。此举至少在经适房上可以推行，允许中低收入家庭用公积金支付首付，经适房的弃购现象或许能减少。目前广州市住房保障办已经表示出了这种意向，公积金管理中心理应有所回应。

此外还可以考虑扩大中低收入家庭使用公积金的社会保障范围。譬如眼下广州已在酝酿10种大病公积金可以“救急”，那么对中低收入家庭是否可以进一步放宽“救急”条件呢？住房公积金政策若要摆脱“济富”未“帮贫”的嫌疑，还原于制度本色，尚需管理者设身处地地为中低收入群体着想，为他们铺设系统、完备的社会保障体系通道。本着这个愿望，我们希望这次公开征求能充分倾听民意，并作出合理的调整和改变。