李镇西 （包头市商业银行行长）

随着我国金融体制改革步伐的加快，国有商业银行引进战略投资者和股改上市、股份制银行和城市商业银行吸收境外资本、外资银行全面进入国内市场、农村信用社和邮政储蓄的改革进一步深入，以及资本市场的改革、汇率改革和利率市场化，城市商业银行的生存环境正在发生深刻的变化，也将面对更大的压力和挑战。可以说，未来几年是决定城市商业银行命运的关键时期。面对未来，城商行的惟一出路就是，只争朝夕，培养和提升自己的核心竞争力，以此赢得应有的市场地位。而采取国际化的战略是其中的一个路径。包头城商行就是选择了这种路径。

城商行国际化的战略定位基于如下三方面的挑战：

资本约束。据《银行家》杂志我国商业银行竞争力评价所用的统计数字，2005年9月底，全国城市商业银行平均资本充足率仅为2.70%，其中核心资本比率为1.80%。即使到2005年底，全国118家城商行中也只有53家达到了8%的最低标准。而2004年2月27日，中国银监会颁布实施的《商业银行资本充足率管理办法》中明确规定了商业银行必须达到8%的资本充足率和达标的最后时限——2007年1月1日。《规定》同时按照资本充足率的高低对银行进行了分类，规定了相应的监管措施和手段。届时不达标者有可能面临市场退出的窘境。资本充足率是一种国际通行的标准，而且是最低要求，国际优秀银行的资本充足率都在10%以上。但是从目前的情况看，由于增资渠道的狭窄、相当一部分城商行资产质量太差、经营能力较低、金融生态不尽人意，这些行扩充资本金的主要渠道还是靠当地政府，而这对经济落后的中西部地区的城商行而言，这显然是勉为其难。即使对于那些达标的城商行，如果不进一步深化治理结构的改革和经营创新，资本约束的底线也有随时被击穿的危险。

利率市场化。2004年10月28日人民银行九年来第一次上调了存贷款利率，但是此次利率调整中最重要的不是存款利率上调了几个点，-而是贷款利率上限和存款利率下限的取消。取消贷款利率上限是中央银行2004年做出的最重要的决定，它是一个利率市场化的重要信号，是中国在向市场经济转轨过程中的一个重要的里程碑，必将对金融市场和商业银行的经营管理产生重大影响。贷款利率上限的放开所传递的信息就是要让市场来决定银行信贷资产的分配，要求商业银行根据所面临的风险来对贷款定价，促使商业银行引进先进的风险管理技术，提高其风险评估能力，同时也要求商业银行对市场利率的变化更加敏感，对经济的变化更加敏感。利率市场化不仅要求商业银行创新风险管理流程，也导致存贷利差的缩小，迫使商业银行走出目前仍以存贷款为主的经营模式的阴影，创新业务流程，拓展业务空间。

市场竞争的加剧。今年中国将兑现“金融业务全面放开”的人世承诺，面对即将到来的外资银行全面进入中国市场，金融市场的竞争将会更加激烈。主要表现在以下几个方面：一是工、农、中、建、交等大型国有商业银行的改革已全面展开，尤其是建设银行、中国银行、交通银行的改革已取得很大成果，竞争力明显提高，相对优势更加明显；二是股份制商业银行在竞争力不断增强的同时，也在不断地进行扩张，跑马圈地，随着这些股份制商业银行在更多的城市开设分支机构，其业务范围必将覆盖更多的地区，必将与城市商业银行争夺优质客户资源，极大地改变当地城市商业银行的生存环境；三是农村信用社的改革已于2004年全面推开，改革的结果是出现了很多更大的联合体，如省级联社的建立和农村商业银行的成立，这些都会对金融市场的格局产生重大影响，都将使城市商业银行面临更加严峻的市场环境和更加激烈的市场竞争；四是邮政储蓄的改革提上日程，邮政储蓄银行的建立及其发展模式和经营策略必将对全国银行业竞争格局产生很大影响；五是小额信贷公司的试点和开业，其锁定的服务对象、目标市场与城市商业银行的服务对象、目标市场有很大程度的重叠，直接对城市商业银行的业务产生冲击。