“包头市商业银行小企业贷款调查”之一

编者按：中国银监会主席刘明康在2005年4月15日召开的“小企业融资国际研讨会”上指出，微小企业融资问题关系我国经济社会发展的全局，新的微小企业融资模式将是银行信贷文化和管理体制的一次革命。

为完善小企业金融服务，银监会坚持以科学发展观为指导，于2005年7月出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，引导、督促银行业进一步完善小企业贷款的利率风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制和违约信息通报机制，并努力推进金融外部环境建设。

地处欠发达地区的包头市商业银行积极推进六项机制建设，对于开展小企业贷款创新实践，具有普遍的借鉴意义。本报从今日起，连续刊发“包头市商业银行小企业贷款调查”系列报道，以求对银行同业开展小企业贷款业务有所裨益。

对于内蒙古包头市商业银行和众多获得贷款的小企业而言，这的确是一场正在发生着的革命。

2006年6月中旬的一天，当包头市商业银行科技支行客户经理李瑞微笑着走进新仙娜美发店的那一刻，这家美发店的经理段茂雄并没有意识到幸运之门已向他打开。

当时，段茂雄因为要更换店内设备，急需一笔资金。听了李瑞关于微小贷款业务的介绍，并认真阅读了相关材料后，他抱着试试看的心情，在第二天向科技支行提出贷款申请。出乎他的预料，从提出贷款申请到拿到6000元贷款，只用了3天时间，而且获得贷款不需要任何抵押。

小企业贷款创多赢格局

在包头市商业银行贷款支持的小企业中，发生着一个个段茂雄式的故事。贷款金额或有不同，但客户经理的微笑和服务，客户的由衷兴奋与感动却是如此相同。在包头，对于一个个处于创业期的小企业而言，银行离他们不再遥远。

据统计，2005年6月以来，包商行主动压缩大客户贷款规模5.5亿元；包商行的小企业贷款业务得到长足发展。截至2006年6月末，全行小企业客户达到1526户，较去年同期新增571户，小企业贷款余额达到36.7亿元，较去年新增19.7亿元，占全行贷款余额的30.6%，发放额超过前3年的累计发放额。

小企业是最大受益者。包商行拓展小企业贷款业务，对于解决小企业融资难、贷款难，以及解决社会就业问题发挥了重要作用。据统计，截至2006年6月末，包头市商业银行贷款支持的小企业累计创造利润6.85亿元，上缴税金2.26亿元。累计发放下岗失业小额担保贷款2500万元，使近1000户家庭走出了失业窘境。

拓展小企业贷款，包商行受益明显。据统计，截至2005年6月，包商行小企业贷款的资金利润率为4.67％，其中微小企业贷款的资金利润率为4.97％，分别是大中型企业贷款资金利润率的2.88倍和3.18倍。

包头市商业银行行长李镇西告诉记者，包商行目前的战略定位是：市民是基本客户，中小企业是核心客户，大型企业是重点关注的客户，政府项目是要积极进行支持的客户。

在众多的银行纷纷走上傍大款、垒大户的“独木桥”时，包商行为何相中看起来并不起眼的小企业？

“独木桥”上行路难

李镇西坦言，自1998年成立之后，包商行在发展市场定位问题上也走过弯路，也曾试图“傍大款、垒大户”，与其他国有商业银行或者股份制银行争夺大企业、大客户。但实践证明，这条路并不符合包商行的实际。

竞争的现实情况不容回避，虽然在包头的国有商业银行分支机构的经营灵活性可能不及城市商业银行，但其强大的资金实力和社会影响力，成为其天然竞争优势。有些大企业甚至干脆规定，不得在城市商业银行开户；此外，大企业、大项目资金需求相对较大，融资额常以数亿计。

包商行资产规模相对较小，若独立为大企业服务，不仅资金难以满足其需要，而且面临着因贷款集中度过高导致的流动性风险。更令人担忧的是，一些与包头市商业银行合作多年的大客户，纷纷提出贷款利率要在基准利率的基础上下浮的要求。