包头市商业银行  李镇西

2005年银监会颁布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，各家银行对于开展小企业贷款业务都有比较多的措施和手段，包头市商业银行与国家开发银行合作的微小企业贷款项目可以说是小企业贷款业务的一个产品，一个缩影。在项目合作的过程中，我们认识到，要想真正认识开展小企业贷款业务的重要性，切实深入的进行小企业贷款市场的开拓和开发，对于银行的工作者，尤其是管理者来说，确实有许多的理念上的障碍需要我们跨越和突破。只有这样，才能真正认识到小企业贷款业务的本来面目，才能真正树立开展小企业贷款业务的信心和决心，才能真正体会银监会制定该指导意见的初衷。

一、利率——破冰小企业贷款的关键

银行之所以不愿把贷款放给小企业，一个很笼统但又被普遍认同的理由是给小企业贷款风险太大。不过，按照金融理论的论述，高风险如果被赋予与之相匹配的高收益，那么交易事项就可以达成。而另一方面，在以欧洲复兴开发银行为代表的一批成功地开展了小企业贷款的案例中，也提及“存贷款利差至少在10个百分点以上，商业银行才可能覆盖开展小企业贷款所承担的风险”。看来中小企业融资难题有相当的一部分是出在利率上。

当然，在贷款利率受到管制的情况下，从利率方面取得问题的突破是不可能的。但实际情况是，人民银行早在2004年就取消了贷款利率的上限限制，赋予了商业银行以信贷产品的定价权。可即便如此，银行仍然碍于各种考虑，迟迟没能把利率提上去。其中的原因有的是囿于“价格战”这一传统竞争思维，怕抬高利率贷款户接受不了；有的是怕社会舆论把自己正规金融机构的身份与高利贷这个敏感话题联系起来。

然而，如果我们仔细的调查和分析一下典型小企业的盈利模式和融资现状，就会明白小企业完全有可能承担高利率，而且高利率不等于高利贷。这是因为，对于小型、微型企业或个体户来说，每投入一元钱，其所能够产生的边际利润可能会远远高于社会平均，其间的利润率可以是25%、30%甚至更高。在这种情况下，银行的贷款利率只要低于小企业的利润率，同时又覆盖了资金承担的风险，那么对于小企业和银行来说，就都有利可图；不存在高利贷下，贷款者凭借强势对借款者进行盘剥的问题了。

二、技术——开展小企业贷款业务的核心

当然，一味地靠高利率来覆盖高风险，在实际中也不完全可行。生产经营的利润率毕竟有限，其间的风险必须得到一定的控制。即使是风险投资也十分注意这一点，具有高度公众性的银行更需如此。对于小企业，其经营方式、市场环境等等中的风险构成与大中型企业存在明显差异，按照传统的做大企业贷款的方式来做小企业贷款业务是肯定不行的。银行只有采用专门针对小企业特点信贷技术，才能达到控制风险得目的。通过推行的微小贷款项目，我们发现这样的技术是存在的和可行的。我们以前做不了这个业务在很大程度上是因为我们没有掌握恰当的方法和技术。比如，我们不知道如何通过贷前调查来解决信息不对称，通过何种方式获取小企业的财务和经营信息，把握贷款人的真实情况；又比如，我们不清楚如何对贷款人所提供的抵押物价值进行合理的估价，尤其是动产的抵押等。因此，可以说，这项业务是需要一定技术的，而这个技术是可以通过引进和学习得到的。合适的技术和方法是开展小企业贷款业务的核心。

三、金额——小企业贷款业务管理的切入点

只要看看我们现行的信贷管理模式——公司业务对个人业务，短期贷款对长期贷款，流动资金贷款对固定资产贷款，批发业务对零售业务等等就会发现，我们的信贷的管理是按照贷款对象的性质、期限、亦或是贷款用途来划分的；但在微小企业贷款中，贷款业务完全按照金额来划分：总体的金额也严格的被限制在了3000到50万之间，在此区间之内又根据金额的不同划分出多个产品。这种信贷管理模式使得一定贷款金额之内的贷款业务可以采用相同的制度和流程来进行管理，而超过这个金额，就会采取另一种制度和流程，非常适合小企业贷款金额小、笔数多的特点。
鉴于此，我们认为，按照金额来对小企业贷款业务进行产品划分，并进而实行不同的管理方式，制定侧重点不同的制度和流程设计应该是我们进行小企业贷款业务管理的很好的切入点。

四、劳动密集型——小企业贷款业务的实质

由于小企业具有缺乏健全的财务报表、企业与个人财产一般分不开、不动产少等特点，如果要开办小企业贷款业务，切实拓展小企业贷款市场，就必须要设法针对这些特点来确定人员和流程，尤其是人员。从我行微小贷款项目的开展情况看，按照目前的大概设计，每月每个信贷员发放10笔新贷款，按照平均每笔贷款4万元计算，为使贷款余额达到1亿元，最少需要80名信贷员，而10亿元就需要800名信贷员。这说明，小企业贷款是一种典型的“劳动密集型”的业务。因此，要大力开展小企业贷款，一定要科学合理的对信贷员的数量进行估算，并按照业务规模配备信贷人员，只有具备足够数量的信贷人员才能维护相当规模的小企业贷款户和贷款规模。