——小企业贷款的实践与探讨

包头市商业银行成立于1998年12月，到2006年末，全行总资产390亿元，各项存款270亿元，拨备覆盖率108%、资本充足率10.7%、资本利润率19.8%。从2001年起，连续六年被评为全国城市商业银行一类行。2005年进入中国商业银行50强，被自治区人民政府授予“全区金融工作最佳业绩奖”；2006年被银监会评为风险二级、全国城市商业银行“十大好银行”、“小企业贷款先进单位”。

截至2007年6月，我行累计发放小企业贷款7000多笔，金额43亿元，占总贷款比例的25%。其中微小企业贷款金额1.5亿元，3300多笔。

下面我就小企业贷款实践中的一些问题向各位专家进行请教：

一、为什么要开展小企业贷款

1、是生存和发展的需要

随着存款规模的不断壮大，银行贷款和经营的压力也越来越大。为了寻求贷款出路，贷款和服务不断向大客户集中，成为大企业的“私人银行”，纷纷走向傍大款、垒大户、过独木桥的道路，经营同质化的状况日趋严重，发展的道路越走越窄，举步维艰。

2、是风险管理的需要

由于银行贷款不断向大客户和某些行业集中，不仅导致贷款风险高度集中，而且造成单户超比例问题，不符合监管要求。

3、是提高效益的需要

由于所有银行都涌向大企业，形成大企业对银行利率讨价还价，利润空间日趋缩小。

4、是保证支付的需要

大企业存款大进大出，容易造成支付危机。

5、是市场竞争的需要

随着外资银行的全面进入，大的外资银行首先抢夺的是大的公司客户；外资银行丰富的理财产品必将夺走大量的储蓄客户，将使我们面临严重的生存抉择。

6、是富民和和谐社会的需要

从国内外情况看，大企业增加的主要是税收，是强国的支柱。小企业增加的是就业，是富民的基石。发展小企业贷款是增加就业、建设和谐社会的多赢之举。

因此，我行从2005年6月开始，召开了经营战略转型会议，明确了“不与大银行争市场抢客户”的指导思想。把广大市民做为我们的基本客户，把中小企业做为我们的核心客户。在银监会“六项机制”的指引下，在自治区和包头银监局的支持和指导下，抓住国家开发银行引进微小企业贷款的契机，迅速与开发银行签定了合作协议，并实施了战略转型。