江瀚：互金企业如何规范发展？爱钱进4个做法值得借鉴

原标题：江瀚：互金企业如何规范发展？爱钱进4个做法值得借鉴

　　层层加码推进的互金政策监管正在引发整个互联网金融产业的大变革。在接连的组合拳下，互联网金融市场来向何处去?互金企业将怎么样发展?正在成为市场讨论的焦点。

　　《中欧商业评论》评审专家、烽火台资本经济观察员江瀚认为，随着相关政策的陆续出台，互联网金融规范发展时代已经来临，互联网金融企业无约束发展的岁月已经被终结，互联网金融企业必须认真明确自身的定位，学会戴着镣铐跳舞。

　　互联网金融企业到底该如何应对市场变局?江瀚表示，凡普金科旗下爱钱进平台的四个做法值得借鉴。

　　逐步增加资本实力

　　江瀚认为，对于互联网金融企业来说，之前很多时候有着空手套白狼的情况。简而言之，就是自有资金非常有限的情况下，互联网金融企业大量借助外源资金和各种吸收资金，这种情况隐藏了巨大的金融风险。

　　现阶段，互联网金融企业纷纷选择上市其实就是自己补充资本金的一种行为。除了上市，大量的企业也都开始自主补充资本金从而降低资金风险。江瀚以爱钱进为例说，“2016年，爱钱进再获股东增资1亿元，有效增强了资金实力，降低了资金风险。”

　　据了解，这次增资由德勤验资，并出具验资报告证明爱钱进实缴注册资本的真实性。在夯实资金实力的基础上，爱钱进也进一步提升了风险控制能力。

　　资金存管提升安全等级

　　众所周知，银行对进行资金存管的互联网金融平台筛选十分严格。所以，能够实现资金存管的话，对互联网金融平台来讲十分重要。

　　早在2016年8月，爱钱进即与华夏银行北京分行签署了《资金存管协议》。此后，双方就资金存管系统的正式上线开展各项对接调试工作。2017年1月，爱钱进与华夏银行北京分行合作的资金存管系统正式上线。通过存管系统，爱钱进实现用户资金与平台资金隔离管理，为用户资金建立一道保护屏障。2017年9月，爱钱进与华夏银行北京分行的合作优化升级正式启动，对存管系统进一步迭代优化，在合规的基础上，进一步完善业务流程，提升用户体验。

　　江瀚认为，对于互联网金融企业而言，一条非常有效的间接监管方式就是资金存管业务。特别是今年3月份以来，随着资金存管政策指引的落地，互联网金融企业资金存管业务开始逐渐走上正轨，爱钱进与华夏银行的资金存管合作，实现用户资金与平台资金的格力管理，从而构建起一道资金保护的屏障。“互金企业资金存管将会成为市场常态，合规存管资金将会成为市场的主流。”江瀚说。

　　构建防火墙

　　近一段时间以来，芝麻信用断开了许多消费金融公司的交易接口，让很多消费金融企业面临了巨大的自身问题。

　　江瀚对此表示，这意味着原先依赖于征信企业来完善自身信用增信和风控的老玩法已经被证明正在失效，互联网金融企业如果没有自身的防火墙将有可能直接失去风控这一核心业务支撑。”对于互联网金融企业来说，其相对于传统金融企业最大的优势就是金融科技，如何利用科技实现互联网金融的风险管控正在成为互联网金融企业需要探索的最大业务方向。”

　　江瀚对爱钱进在这方面的探索经验十分认可。据他介绍，依托母公司凡普金科自主研发的人工智能、大数据“FinUp云图“系统，爱钱进构建了基于大数据、人工智能等新技术之上的大数据动态风控系统，从通过知识图谱和深度学习发现隐藏在复杂关系内部的风险点，通过智能小额分散撮合的模式降低借贷风险，并依托于电子商务协会反欺诈系统，拓展自身的反欺诈数据库，从而实现了金融科技的风控提升。

　　建设自律发展体系

　　数据显示，中国互联网金融总交易规模目前已超过12万亿，接近GDP总量的20%，互联网金融用户人数超过5亿，位列世界第一。

　　与此同时，互联网金融良莠不齐的现象开始出现，一些违法违规平台引发了整个互联网金融的风险事件。江瀚称，对于互联网金融企业来说，除了上述的资本、规范、科技的发展脉络之外，自律也应该成为市场的主流。以爱钱进为例，该企业通过接入支付清算协会，采用国家AAA级企业信用评级机制，加入互联网金融协会等方式，实现自律水平的提升，这与西方金融市场规范中的自律规范不谋而合。

　　“未来，互联网金融企业必须要面对市场逐渐规范，监管逐步从严的市场大趋势，这个时候与其仓皇应对，不如积极拥抱市场规范，通过规范发展为自己探索出一条健康可持续的发展道路。”江瀚说。