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互联网金融迎来合规元年


来源:西安晚报

中国互联网金融协会3月25日成立,草根中蓬勃发展起来的互联网金融行业终于有了全国性的自律组织。今年政府工作报告提出的“规范发展互联网金融”,正在加速落实。从号称“互联网金融元年”的2013年开始,人们普遍享受着互联网金融的风生水起,也眼见着其中的泥沙俱下。互联网金融在充分发挥互联网特色的同时,金融风险也在集聚。随着全方位监管逐步到位,互联网金融正迎来“合规元年”。

原标题:互联网金融迎来合规元年

中国互联网金融协会3月25日成立,草根中蓬勃发展起来的互联网金融行业终于有了全国性的自律组织。今年政府工作报告提出的“规范发展互联网金融”,正在加速落实。从号称“互联网金融元年”的2013年开始,人们普遍享受着互联网金融的风生水起,也眼见着其中的泥沙俱下。互联网金融在充分发挥互联网特色的同时,金融风险也在集聚。随着全方位监管逐步到位,互联网金融正迎来“合规元年”。

行业现状 异常火爆 火爆“异常”

火爆,异常的火爆。恐怕没有别的词更能形容互联网金融发展的蓬勃态势。

猴年除夕当日,微信红包参与人数达4.2亿人,收发总量超过80亿个;春晚几小时内,超过1亿人通过支付宝“咻”走8亿元红包。“红包雨”靠的正是互联网支付几何级速度的普及。不仅如此,各种互联网理财产品也发展神速。

而P2P网贷的交易规模连续以3倍左右的速度增长,从2013年的1000亿元出头飙升至2015年的近1万亿元,注册投资者数量已达到1000万左右。资本蜂拥而入。“京东金融”年初刚获得66.5亿元融资,“陆金所”又宣布完成约80亿元B轮融资……一个个数字,令全球资本市场惊叹。

然而,在互联网金融的繁荣火爆中,却蕴藏着种种异常,需要引起警惕。北京大学互联网金融研究中心研究员沈艳分析发现,越是近期成立的网贷平台,存活概率越低。“这说明后成立的网贷平台,目的不单纯的可能性比两年前大得多。”

更令人担忧的是,各大城市冒出了诸多装修豪华的理财投资公司、财富管理公司门店,超市、小区门口不时有“理财师”推销,打着“网络理财”旗号,到处送米送油宣传保底收益18%、20%,一些不明就里的大爷大妈倾囊投入。“太多形形色色的公司,给自己贴上了‘互联网金融’标签。说‘套利’都是轻的,有的就是‘披着羊皮的狼’。”网贷平台“积木盒子”CEO董骏说,市场乱象的结果就是给经济加杠杆、吹泡沫,让老百姓受损失。

存在问题 部分公司背离普惠金融 监管滞后缺位

在余额宝成功逆袭后,各种“宝”类产品蜂拥而至。“e租宝”打着“网络金融”旗号,事实上95%的项目都是假的,非法集资500多亿元、涉及约90万名投资人。

金融风险的突发性和外衍性再一次残酷地展现在大家面前。专家指出,当前互联网金融风险集中暴露在P2P网贷等领域。春节前公布的《国务院关于进一步做好防范和处置非法集资工作的意见》,明确把P2P网络借贷列入要密切关注的非法集资违法犯罪活动新的高发重点领域。

网贷之家数据显示,2015年底,全国网贷运营平台达2595家,一年增长了上千家;与此同时全年问题平台达896家,是上年3.26倍。“一个行业有三分之一公司出问题,需要深思。”一位互联网金融企业高管直言,互联网金融如果无底线发展,终将劣币驱逐良币,把行业引向死胡同。

“当务之急是区分李逵和李鬼。”“网贷之家”创始人徐红伟说,倒闭的网贷平台中,大约四成是纯骗钱的,而真的P2P网贷必须线上经营,信息真实公开,平台不碰钱,客户的钱直接投到项目上,风险自担。

除了骗子横行,互联网金融发展还存在着急于“扑风口”、过于看重规模扩张、缺乏风险控制能力和可持续盈利模式等突出问题。一位业内人士指出,有的大量“烧钱”揽客,有的一味抬高投资收益率,不仅背离了普惠金融的定位,也提高了整个行业的风险。在累积的问题、急迫的心态面前,给予准绳、适时纠偏的监管却滞后缺位。互联网金融能有今天这样蓬勃的发展,得益于前几年监管比较包容。但经过一段时间发展后,监管滞后性也导致风险充分暴露。

采取措施 监管不是冬天的肃杀 合规是春天的萌发

鱼龙混杂、良莠不齐,催生了互联网金融全面监管时代的到来。在“互联网金融”被连续写入政府工作报告的第三年,关注重点已由“促进”转变为“规范”,意味着互联网金融行业迎来合规发展之年。

互联网金融领域专项整治正紧锣密鼓。继十部门去年年中联合发布《促进互联网金融健康发展的指导意见》后,互联网保险、网络支付的监管细则也相继出台,P2P网贷监管细则结束了征求意见,股权众筹融资试点监管规则正在研究制定中……随着监管细则相继出台,监管逐步全覆盖,行业发展环境处在重大变化之中,互联网金融正迎来“合规元年”。

在银行、信托等传统金融机构都难以打破“刚性兑付”、征信环境不完善的大背景下,网贷的纯“信息中介”之路怕是充满艰难坎坷;与此同时,银行对网贷平台充满疑虑,有的甚至关闭了P2P支付交易接口;一些经营不善的网贷公司在洗牌中或将退出,但目前退出机制不明确,不少网贷平台“一跑了之”。网贷平台目前面临的尴尬,只是当下互联网金融前路的一个缩影,在蓬勃发展的背后,新技术、新模式带来的新问题不断向监管提出新考验。

“合规有个过程,整改对行业来说需要度过阵痛期,很多公司要面临从里到外的改造,一些不合适的商业模式可能会淘汰,一批伪金融创新企业免不了出局。”“蚂蚁金服”研究院副院长李振华说,在此过程中,监管越来越清晰明确,行业越发自律令人信任,投资人投资心态更成熟,才能将互联网金融的价值真正发挥出来。发展中遇到的问题,最终还要靠发展解决。

“对于真正致力于科技金融融合创新的主流金融机构和互联网公司而言,即将到来的不是冬天的肃杀,而是春天的萌发。”工商银行电子银行部总经理侯本旗说。

金融“小白”·豪赌“大妈”·投资“大神”——

互联网理财 你要做哪一款

一边是“e租宝”骗局及众多网贷平台倒下,令无数投资者损失惨重;一边是投资金额节节攀升,网络理财依然火爆。“鲜花”与“暗雷”并存的网络理财中,你想成为什么样的投资者?

“小白”型

想挣点利息 却丢了本金

【案例】1994年出生的小雨是典型的投资“小白”:不懂金融、从未理过财。在朋友介绍下,刚参加工作5个月的她拿2000元投了一家P2P。可不到1个月,这个网贷平台就打不开了。“人生第一坑”并没有吓着小雨。2015年3月,她办了两张额度1.5万元的信用卡,并以透支额度的方式又投了一家名为“沃资本”的P2P。“刚开始能实现16%的回报,我看收益挺可观,就追加到3万元。”小雨说,半年后平台出现限制提现、法人失联。她一下子蒙了,直到现在信用卡欠款还没还完。

【提示】“小白”型网络理财投资者,特点是对互联网金融了解几乎为零。起步一般买“宝宝”类基金,月赚百八十元,稳当;再进阶则买网贷、股权众筹等名目繁多的高收益产品。“小白”群体中,不光有“草根”“踩雷”,一些缺乏经验的大额投资者也稀里糊涂赔了钱。

“目前大部分网络投资者缺乏真正的理性分析,容易跟风,甚至盲目相信广告。”第三方平台“网贷天眼”副总裁潘瑾健说,一方面互联网金融产品收益比银行理财好,门槛比股票债券低,满足了“人人理财”的需求;另一方面在缺乏有效监管和行业规范导致“伪金融”丛生的背景下,大家的风险意识和判断能力还没有跟上。

“豪赌”型

一味追高 明知危险还要投

【案例】家住北京市朝阳区的李女士,退休赋闲后开始研究各种网络理财。2015年7月,李女士迷上了虚拟货币,动辄数十倍收益让她深感赚钱之易、来钱之快。不久,她明知有风险,仍进入了监管部门已经公开警示多次的MMM金融互助平台。她说:“现在年收益30%、40%的项目我都没兴趣。”当记者追问具体收益时,她却说,投得太晚了,钱还没出来。

【提示】一些退休老人,或是从股市“急流勇退”的“大妈”,尝到甜头就笃信不已,明知有危险还要进去。投资互联网金融多年的王先生告诉记者,这属于典型的侥幸心态,总认为能就地生财,“击鼓传花”的最后一棒砸不到自己手里。所投平台出问题后,有人为给自己解套,甚至不惜“为虎作伥”再拉一拨新人“上船”。还有人在失败后,以更激进的投资试图快速弥补损失。专家表示,不看项目,不看资质,对没有任何经营实体和资质者也敢投资,近乎赌博。

“成熟”型

有多年经验 更靠理性分析

【案例】为数不多的,是羿飞这样的“大神级”资深投资者。从2009年拿十几万元购买互联网理财到现在近千万元的投资额度,羿飞在实战中积累了投资经验,也见证了这一波投资浪潮中的各种悲欢故事。“‘e租宝’出事,老投资人很少中招,原因就是会理性分析。”羿飞坦言,即使是摸爬滚打7年的他,也曾在上海的“热贷网”踩了雷。“网络理财的投资风险确实很难判断,因为你永远不可能获得足够多信息。但说到底,最终能得到的收益一定与自身能承担的风险相匹配。”羿飞说。

【提示】在中国社科院金融所银行研究室主任曾刚看来,缺乏成熟的个人投资者,是中国整个金融市场的“通病”。互联网理财和传统理财投资并无二致,只不过从线下到线上后,更低的门槛、更多的诱惑、更快的速度,放大了投资者的不足。“监管部门在严厉打击互联网非法集资的同时,也要拓宽百姓的投资渠道,加强对投资者的引导和教育。”曾刚说,建立良好的投资心态,充分了解投资项目,才能保护好自己的钱袋子,并实现财富的良好增值。

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