P2P切入“农业金融” 有望打通对农金融“最后一公里”

原标题：P2P切入“农业金融” 有望打通对农金融“最后一公里”

日期:[2015-11-23] 版次:[B05] 版名:[赚钱周刊·P2P] 字体:【大中小】

近日,在人民银行广州分行的推动下,广州e贷、PPmoney、正勤金融、点筹金融4家P2P公司齐聚佛山,同时推出连山“采胜有机生态米”、云浮“益粒米”等农业众筹项目,向全国发起募集,在短短两小时内募集到62万元,投资到期后投资者除了收回本金,投资收益将由融资者的农作物作为回报。

据悉,这是广东P2P公司在农村金融上的一次创新实践,被业内人士称为“广东众筹试验田”模式。从今年初开始,越来越多的P2P平台涉足对农金融领域,不过,农村征信体系的缺乏仍然是P2P风控的最大难点。

■新快报记者 许莉芸 实习生 张妙玲

千亿级市场引P2P争抢“农业金融”蓝海

随着近年来互联网金融的飞速发展,不少巨头都开始布局自己的互联网金融领域,许多风投转战互联网金融领域。如今,互联网金融影响着各行业的变革。除了汽车行业、房地产行业、消费贷款行业外,农村金融市场正在成为不少新兴互联网金融平台布局的热点,可以说已经形成了一个“风口”。

近日,企鹅智酷的《农业互联网金融报告》显示,仅占农地面积三分之一的耕地流转,就能为互联网金融创造每年2000亿以上的抵押贷款市场,但同时这又是传统金融不愿意做的市场。其数据显示,2010年到2013年,尽管农林渔牧业产业增加值占GDP的比例接近10%,但获得的贷款占全部金融机构贷款余额的比例不到2%。可见,对农金融是一个至少千亿级的蓝海,对于正处于“资产荒”的P2P平台或许是未来资产端竞争的“蓝海”。

目前,翼龙贷、农发贷、广州e贷、正勤金融等多家P2P平台已经抢滩农业金融领域,甚至连巨头阿里、京东也纷纷发力对农金融领域,如京东金融发布的农村信贷品牌“京农贷”。

“P2P+众筹”创新收益回报方式

与此前仅仅为用户融资不同,广州e贷、PPmoney、正勤金融、点筹金融4家平台更是采取了“P2P+众筹”的模式,创新了投资者的收益回报方式。即项目采取“本金+实物”的回报方式给投资人,如连山采胜有机大米公益众筹项目(二期)已众筹完毕,募集金额10万元,投资期限6个月,每850元投资额可获得4公斤生态米作为利息回报。

目前,网贷平台挑选“三农”项目主要有三种模式,广州e贷CEO方颂对新快报记者说,主要的合作对象包括农户、农业合作社和农业公司。“农户群体规模小、抗风险性弱,因此主要提供的一般为小额贷款,通常以分期还款为主。”他表示,合作社贷款周期性较长,主要在种植期和收获期,与农产品的生长周期有较强的关联性。“这样,产品丰富,流动资金贷款,借款金额较大,也存在一定的抵押物。”

一般而言,对农金融项目收益率稍低于行业平均水平,一般年化收益在8%到10%之间。“正勤e农贷-聚龙米”首个项目的借贷人罗定种粮大户李先生想募集25万元用于购买种子、化肥的再生产,用款期限是半年。他参与的借贷项目是每份1000元,募集者半年期内可获5公斤聚龙米来抵扣利息。李先生一天内募集齐资金的同时,还提前销售出抵息的2500斤大米。

网贷之家高级研究员张叶霞表示,这类模式表明“互联网金融+农业”的模式越加多样化了,“除了P2P网贷融资方式外,还引入了众筹业态,打通了‘农户融资+农产品销售’的环节”。

投资对农金融项目的建议

选对农金融项目前先选平台。张叶霞表示,由于对农征信较为困难,投资人很难判断借款项目风险,很大程度需要依赖P2P网贷平台的风控能力,选择一家资质好的平台是投资人进行对农金融项目投资关键一步。

投资者应首选当地特色农户项目投资。廖耀辉表示,建议投资者选择项目的借款主体农户、农企本身是有一定的特色、品牌,成立运营时间比较长,有相关认证的,本身产品的受众也是比较广阔的。

项目信息是否披露充分,最好有抵押物或者担保机构担保。张叶霞表示,由于农户贷款的不良率一直高企,因此投资人对于信用贷款标的的投资需要谨慎,看平台或合作机构有无贷款违约相关的投资风险保障。

风控难,农村征信体系成短板

农村征信初期更依赖于线下的信息收集,依赖于P2P平台自身的风控体系,张叶霞表示,特别是对农信用贷款更是如此。“撇除抵押物问题外,对农金融最大的难点在于,风险评判所需的征信以及回款能力的判断依据。”

正勤金融总经理廖耀辉说,这主要表现在,首先农民没有或者缺少必要的征信记录,资产负债情况接近空白。其次,农民、农企的农产品销售流水缺乏或者不规范,造成对产品的销售能力、回款能力的判断依据不足。

方颂表示,在信用风险把控方面,首先,需要当地政府的推荐与协调。“当地政府筛选一些优质的农产品、经营稳定的农村合作社”。在客户的选择上也需要平台层层把关,“主要考虑是否当地有代表性、优质农产品;经营是否稳定,是否有丰富的种养殖经验,优先选择具有十年以上经营经验的农户;是否有跟专业的农业技术公司合作;是否有相对稳定的销售渠道等等”。

农业问题不但要解决“天灾”,还要规避“人祸”。农民因市场行情、渠道不足、批发压榨等原因,其出产的优质产品价格被大幅压缩,甚至出售无门。对此,广州e贷“农e贷”项目就主要针对经验丰富的家禽、种养专业合作社,要求借款农户提供担保人。为确保农户按期还款,广州e贷将利用大股东广州华新集团有限公司物流及快消品领域的渠道优势,为农户撮合销售渠道。